Kalkylator för boendebudget
Beräkna ett riktvärde utifrån inkomst, skulder, kontantinsats, bolåneränta, fastighetsskatt och uppskattad försäkring.
Så fungerar uppskattningen
Två vägledande gränser används: boendekostnad upp till 28 procent av månadsinkomsten före skatt och boende plus angivna skulder upp till 36 procent. Den lägre gränsen används, dock minst noll. Detta är inga allmänna godkännanderegler.
Ange inkomst före skatt, månatliga skulder, pengar till kontantinsats, nominell årsränta för bolån, årlig fastighetsskatt, årspremie för försäkring och uppskattad årlig PMI. Modellen antar 30 år och 360 månadsbetalningar. Månadsräntan är årsräntan delad med 1200.
Månadskostnaden omfattar amortering och ränta, skatt beräknad på bostadspriset, årsförsäkring delad med 12 och uppskattad PMI. PMI tas med om använd kontantinsats är mindre än 20 procent av priset. Sökningen tar hänsyn till kostnadsskiftet vid gränsen.
Kontantinsatsen som visas är bara beloppet som används till priset. Den är inte hela summan vid köp och omfattar inte avslutskostnader, förskottsbetalningar, flytt, reserver eller reparationer.
Steg för steg
- Ange månadsinkomst före skatt, återkommande skulder och pengar till kontantinsats efter reserver.
- Lägg till bolåneränta samt uppskattningar för fastighetsskatt, årsförsäkring och PMI.
- Granska uppdelningen och överväg ett lägre pris som passar hela hushållsbudgeten.
Uträknat exempel
Med 8 000 USD i månadsinkomst före skatt, 500 USD i skulder, 60 000 USD i kontantinsats, 6,5 procents årsränta, 1,2 procents årlig fastighetsskatt, 1 200 USD i årsförsäkring och uppskattad PMI på 0,5 procent per år blir högsta riktpriset cirka 328 826 USD och lånet 268 826 USD. Insatsen är cirka 18,25 procent av priset, så PMI ingår.
Boendegränsen på 28 procent är 2 240 USD per månad. Vid det beräknade priset är amortering och ränta cirka 1 699,16 USD, skatt 328,83 USD, försäkring 100 USD och PMI 112,01 USD. Totalkostnaden är cirka 2 240 USD. Boendeandelen är 28 procent och andelen med skulder 34,25 procent.
När kalkylatorn kan användas
Jämför hur skulder, insats, ränta, skatt eller försäkring påverkar riktpriset. Uppdelningen visar vilken kostnad som tar störst del av månadsbudgeten.
Se inte maxbeloppet som ett utgiftsmål. Jämför med hushållsbudgeten och en långivares bedömning, och spara pengar till köpavgifter och oförutsedda händelser.
Vanliga inmatningsfel
Om återkommande skulder saknas kan riktpriset bli för högt. Ta med obligatoriska betalningar för kort, fordon, studier, privatlån, underhåll och andra skulder när de gäller.
Använd inte alla besparingar till insatsen om de också behövs för köpavgifter eller reserver. Resultatet visar bara insatsen som lagts på priset. PMI villkor och kostnader varierar mellan lån och låntagare.
Formel
Boendegräns = månadsinkomst före skatt × 0,28
Gräns med skulder = månadsinkomst före skatt × 0,36 minus andra månadsskulder
Boendebudget = lägre gräns, minst noll
Lån = bostadspris minus använd kontantinsats
Månadsränta = nominell årsränta / 1200
Amortering och ränta = lån × månadsränta / (1 minus (1 + månadsränta)^(-360))
Vid nollränta: amortering och ränta = lån / 360
Månadsskatt = pris × årlig skattesats / 1200
Månadsförsäkring = årspremie / 12
Månads PMI = lån × årlig PMI ränta / 1200 om insatsen är under 20 procent
Sökningen hittar det högsta pris vars månadskostnad ryms i budgeten.
Modellen antar ett lån med fast ränta i 30 år och samma tillgängliga insats. PMI ger ett kostnadsskifte under 20 procent. Långivare kan använda andra gränser, metoder och krav.
Begränsningar och antaganden
Gränserna 28 och 36 procent är vägledande budgetantaganden, inte godkännandekrav. Modellen antar fast bolån i 30 år, jämna månadsbetalningar, skatt baserad på pris, årsförsäkring och angiven PMI uppskattning. Den utesluter köpavgifter, föreningsavgifter, drift, reparationer, reserver, förskott, långivaravgifter och andra kreditprövningar. Den avgör inte lånebehörighet eller hela kapitalbehovet.
Begrepp
- Riktgränser 28/36
- Vägledande antaganden: boendekostnad upp till 28 procent av bruttoinkomsten och boende plus angivna skulder upp till 36 procent.
- Amortering och ränta
- Planerad månadsbetalning för amortering och ränta under den antagna fasta löptiden på 30 år. Skatt, försäkring, PMI och avgifter ingår inte.
- Privat bolåneförsäkring
- Uppskattad försäkringskostnad när kontantinsatsen är under 20 procent. Verkliga krav och priser varierar mellan lån och låntagare.
FAQ
Vad betyder 28/36 regeln här?
Kalkylatorn använder 28 procent av månadsinkomsten före skatt som boendegräns och 36 procent för boende plus angivna skulder. Det är vägledande antaganden, inte universella regler eller löfte om godkännande.
Vilket bostadspris passar en årslön på 60 000 USD?
Lönen ensam avgör inte priset. Skulder, kontantinsats, ränta, skatt, försäkring och PMI påverkar också. Vid 60 000 USD i årslön anger du 5 000 USD i månadsinkomst före skatt och lokala kostnader. En långivare kan komma fram till något annat.
Hur påverkar en kontantinsats under 20 procent?
Modellen lägger till den angivna årliga PMI uppskattningen när använd insats är under 20 procent av priset. Vid 20 procent eller mer är PMI noll i modellen. Verkliga krav och kostnader beror på lån och låntagare.
Hur påverkar fastighetsskatten riktpriset?
Den angivna årsskatten beräknas på priset och delas med 12. Månadskostnaden använder en del av boendebudgeten och lämnar mindre till amortering och ränta. Lokala värderingar och regler kan skilja sig.
Vilka skulder ska jag ta med?
Ta med återkommande månatliga skyldigheter som kort, fordon, studier, privatlån, underhåll och andra avbetalningar. Lägg inte till det beräknade bolånet igen eftersom det redan ingår i boendekostnaden.
Relaterade verktyg
Använd en uppskattning av köpavgifter för andra startkostnader och en bolånekalkylator för att jämföra månadsbetalningar. En jämförelse mellan hyra och köp tar upp frågor som detta verktyg inte modellerar.