Kalkylator för brytpunkt vid bolåneomläggning
Jämför bolånebetalningar med samma saldo, uppskatta enkel återbetalning av startkostnader och granska modellerad ränta under den gemensamma återstående löptiden.
Så fungerar jämförelsen av bolåneomläggning
Kalkylatorn jämför två lån med fast ränta, samma startsaldo och samma återstående löptid. Varje nominell årsränta delas med 12 för att få månadsräntan. Formeln antar lika betalningar i slutet av varje månad.
Månadsbesparingen är den nuvarande betalningen minus den nya. Total ränta är summan av de modellerade betalningarna under den gemensamma löptiden minus startsaldot. Nettobesparingen är ränteskillnaden minus avslutningskostnaderna som betalats direkt.
Enkel återbetalning delar startkostnaderna med den positiva månadsbesparingen. Resultatet kan vara en del av en månad och anger inte datumet för en viss betalning. Om månadsbesparingen är noll eller negativ finns ingen återbetalningstid. Om tiden överstiger den gemensamma löptiden återbetalas kostnaderna inte inom den modellerade perioden.
Ange samma utestående saldo och återstående löptid för båda lånen. Behandla avslutningskostnader som pengar som betalas direkt. Ett nytt lån med annat saldo eller slutdatum kräver en separat jämförelse.
Steg för steg
- Ange aktuellt utestående saldo, båda nominella årsräntorna, återstående löptid och startkostnader.
- Jämför modellerade månadsbetalningar, månadsbeloppet, räntan under den gemensamma löptiden och enkel återbetalningstid.
- Kontrollera om återbetalningen tar kortare tid än den period du räknar med att behålla lånet. Resultatet tar inte hänsyn till månadsbesparingarnas tidsvärde.
Räkneexempel
Exempelvärden: saldo 250 000 SEK, 25 år kvar, nuvarande nominell årsränta 6,5 %, ny ränta 5 % och 5 000 SEK i avslutningskostnader som betalas direkt.
De modellerade månadsbetalningarna är 1 688,02 SEK och 1 461,48 SEK, en skillnad på 226,54 SEK. Enkel återbetalning tar 22,07 månader. Total ränta är 256 405,37 SEK för det nuvarande lånet och 188 442,53 SEK för det nya. Efter startkostnaderna är den modellerade totala besparingen 62 962,84 SEK.
När du använder kalkylatorn
Använd jämförelsen för ett skriftligt erbjudande med fast ränta när det föreslagna lånet har samma saldo och återstående löptid som det nuvarande. Ange offererade nominella årsräntor och startkostnader.
Använd en annan kassaflödesmodell för extra utbetalning, finansierade kostnader, ändrad löptid, rörlig ränta, ändrad bolåneförsäkring eller skatteeffekter. Kontrollera uppgifterna mot långivarens dokument.
Vanliga inmatningsfel
Jämför inte den gamla löptiden med en längre ny löptid och betrakta den lägre betalningen som ren besparing. En längre löptid ändrar antalet betalningar och den totala räntan. Kalkylatorn kräver samma återstående löptid för båda lånen.
Ange avslutningskostnader som betalas direkt, inte kostnader som läggs till det nya lånebeloppet. Granska lånebeskedet eftersom förbetald ränta, skatter, försäkring och spärrkontomedel kan behandlas annorlunda än transaktionsavgifter.
Formel
Månadsränta r = nominell årsränta (%) ÷ 100 ÷ 12
Månadsbetalning = saldo × r ÷ [1 − (1 + r)^−månader], när r > 0
Månadsbetalning = saldo ÷ månader, när r = 0
Månadsbesparing = nuvarande betalning − ny betalning
Månader till enkel återbetalning = startkostnader ÷ månadsbesparing, när månadsbesparingen > 0
Total nettobesparing = nuvarande total ränta − ny total ränta − startkostnader
En inmatning på 6,5 betyder 6,5 %; den månatliga decimalräntan är 6,5 ÷ 100 ÷ 12. Båda lånen använder samma saldo och ett helt antal återstående månader. Räntorna är nominella årsräntor, inte effektivränta med avgifter inkluderade. Betalningar sker i slutet av månaden. Kostnaderna betalas en gång i början och finansieras inte.
Modellens begränsningar och antaganden
Modellen jämför lån med fast ränta och full amortering, samma startsaldo och samma återstående löptid. Varje nominell årsränta delas med 12 och betalningar antas ske i slutet av varje månad. Avslutningskostnader betalas direkt och läggs inte till det nya saldot. Återbetalningstiden är en enkel, odiskonterad del av en månad. Modellen omfattar inte ändrad löptid, finansierade avgifter, poäng, långivarkrediter, spärrkontomedel, förbetalda skatter eller försäkringar, bolåneförsäkring, förtidslösenavgifter, skatteeffekter eller besparingarnas tidsvärde. Den återskapar inte långivarens avrundning eller alla uppgifter i ett erbjudande.
Viktiga begrepp
- Månatlig lånebetalning
- Fast betalning som täcker amortering och ränta varje månad under återstående löptid. Modellen antar att betalningen sker i slutet av varje månad.
- Skillnad mellan månadsbetalningar
- Nuvarande månadsbetalning minus den nya månadsbetalningen, med samma saldo och återstående löptid för båda lånen.
- Enkel återbetalningstid
- Avslutningskostnader som betalas direkt delat med positiv månadsbesparing. Det är en enkel del av månader, inte ett betalningsdatum eller ett diskonterat kassaflöde.
Relaterade bolånekalkylatorer
Använd Extra amortering på bolån för att jämföra det nuvarande lånet med extra amorteringar. Den beräkningen använder ett annat kassaflöde eftersom en extra betalning minskar skulden i stället för att betala refinansieringskostnader.
Använd Hyra eller köpa för att undersöka en möjlig flytt, eller Bostadsbudget för en bredare boendekalkyl. Långivarens lånebesked kan visa kostnaderna i ett erbjudande.
FAQ
Vad betyder återbetalningstiden här?
Det är avslutningskostnaderna som betalas direkt delat med den positiva månadsbesparingen. Resultatet är en enkel, odiskonterad del av månader och inte ett visst betalningsdatum. Ränta som pengarna för kostnaderna kunde ha gett räknas inte med.
Varför måste lånen ha samma saldo och löptid?
När startsaldo och återstående löptid hålls konstanta isoleras effekten av de angivna räntorna och startkostnaderna. Ett nytt lån med finansierade avgifter, extra utbetalning eller längre löptid ändrar jämförelsen och kräver en separat modell.
Vad händer om den nya månadsbetalningen inte är lägre?
Månadsbesparingen är noll eller negativ, så det finns ingen positiv återbetalningstid. I den här modellen återbetalas avslutningskostnader inte genom lägre månadsbetalningar.
Ingår avslutningskostnader i det nya lånesaldot?
Nej. Ange kostnader som betalas direkt. De dras av en gång från den modellerade räntebesparingen när nettobesparingen beräknas. Om de läggs till kapitalet motsvarar jämförelsen med samma saldo inte längre erbjudandet.
Vad händer om återbetalningen tar längre tid än återstående löptid?
Kalkylatorn visar den enkla återbetalningstiden och markerar att den överstiger den modellerade löptiden. Med dessa antaganden återbetalas startkostnaderna inte innan det modellerade lånet löper ut.
Relaterade verktyg
Extra amortering på bolån jämför extra amorteringar med det nuvarande betalningsschemat. Hyra eller köpa modellerar ett byte av boende, och Bostadsbudget uppskattar en bredare köpkalkyl. Verktygen använder olika kassaflöden och besvarar olika frågor.