Calcolatore del punto di pareggio del rifinanziamento del mutuo
Confronta rate del mutuo con saldo uguale, stima il recupero semplice dei costi iniziali e consulta gli interessi modellati sulla durata residua comune.
Come funziona il confronto del rifinanziamento
Il calcolatore confronta due prestiti a tasso fisso con lo stesso saldo iniziale e la stessa durata residua. Divide ogni tasso nominale annuo per 12 per ottenere il tasso mensile. La formula presume rate uguali a fine mese.
Il risparmio mensile è la rata attuale meno la nuova rata. Gli interessi totali sono la somma dei pagamenti modellati nel periodo comune meno il saldo iniziale. Il risparmio totale netto è la differenza tra gli interessi meno i costi di chiusura pagati subito.
Il recupero semplice divide i costi iniziali per il risparmio mensile positivo. Può essere una frazione di mese e non indica la data di un pagamento specifico. Se il risparmio mensile è nullo o negativo, non c’è recupero. Se il periodo supera la durata comune, i costi non vengono recuperati entro quel periodo modellato.
Inserisci lo stesso saldo residuo e la stessa durata residua per entrambi i prestiti. Considera i costi di chiusura come denaro pagato subito. Un nuovo prestito con saldo o scadenza diversi richiede un confronto separato.
Passo dopo passo
- Inserisci il saldo residuo attuale, entrambi i tassi di interesse nominali annui, la durata residua e i costi iniziali.
- Confronta le rate mensili modellate, la differenza mensile, gli interessi sul periodo comune e il periodo semplice di recupero.
- Verifica se recuperare i costi richiede meno tempo del periodo in cui prevedi di mantenere il prestito. Il risultato non considera il valore temporale del risparmio mensile.
Esempio svolto
Dati di esempio: saldo di 250.000 EUR, 25 anni residui, tasso nominale annuo attuale del 6,5%, nuovo tasso del 5% e 5.000 EUR di costi di chiusura pagati subito.
Le rate modellate sono 1.688,02 EUR e 1.461,48 EUR al mese, con una differenza di 226,54 EUR. Il recupero semplice richiede 22,07 mesi. Gli interessi totali sono 256.405,37 EUR sul prestito attuale e 188.442,53 EUR sul nuovo. Dopo i costi iniziali, il risparmio totale modellato è 62.962,84 EUR.
Quando usare questo calcolatore
Usa questo confronto per un’offerta scritta a tasso fisso quando il nuovo prestito ha lo stesso saldo e la stessa durata residua di quello attuale. Inserisci i tassi nominali annui indicati e i costi iniziali.
Usa un altro modello di flussi di cassa per liquidità aggiuntiva, costi finanziati, durata diversa, tassi variabili, cambi nell’assicurazione sul mutuo o effetti fiscali. Verifica i dati nei documenti del finanziatore.
Errori di inserimento comuni
Non confrontare la vecchia durata con una nuova durata più lunga considerando la rata inferiore come puro risparmio. Una durata maggiore cambia il numero di pagamenti e gli interessi totali. Questo calcolatore richiede la stessa durata residua per entrambi i prestiti.
Inserisci i costi di chiusura pagati subito, non quelli aggiunti al nuovo capitale. Controlla il preventivo, perché interessi anticipati, imposte, assicurazioni e depositi di garanzia possono essere trattati diversamente dagli oneri della transazione.
Formula
Tasso mensile r = tasso nominale annuo (%) ÷ 100 ÷ 12
Rata mensile = saldo × r ÷ [1 − (1 + r)^−mesi], quando r > 0
Rata mensile = saldo ÷ mesi, quando r = 0
Risparmio mensile = rata attuale − nuova rata
Mesi per il recupero semplice = costi iniziali ÷ risparmio mensile, quando il risparmio mensile > 0
Risparmio totale netto = interessi totali attuali − nuovi interessi totali − costi iniziali
Un valore inserito di 6,5 significa 6,5%; il tasso mensile decimale è 6,5 ÷ 100 ÷ 12. Entrambi i prestiti usano lo stesso saldo e un numero intero di mesi residui. I tassi sono nominali annui, non valori TAEG con commissioni incluse. I pagamenti avvengono a fine mese. I costi si pagano una volta all’inizio e non vengono finanziati.
Limiti e ipotesi del modello
Il modello confronta prestiti a tasso fisso e ammortamento completo con lo stesso saldo iniziale e la stessa durata residua. Divide ogni tasso nominale annuo per 12 e presume pagamenti alla fine del mese. I costi di chiusura si pagano subito e non si aggiungono al nuovo saldo. Il recupero è una frazione semplice di mesi, senza attualizzazione. Sono esclusi cambio di durata, costi finanziati, punti, crediti del finanziatore, depositi di garanzia, imposte o assicurazioni anticipate, assicurazione sul mutuo, penali di rimborso anticipato, effetti fiscali e valore temporale del risparmio. Non riproduce gli arrotondamenti del finanziatore né tutte le informazioni dell’offerta.
Termini chiave
- Rata mensile del prestito
- Pagamento fisso che copre capitale e interessi ogni mese per la durata residua. Il modello presume pagamenti alla fine di ogni mese.
- Differenza tra rate mensili
- Rata mensile attuale meno la nuova rata mensile, con saldo e durata residua uguali per entrambi i prestiti.
- Periodo semplice di recupero
- Costi di chiusura iniziali divisi per il risparmio mensile positivo. È una frazione semplice di mesi, non una data di pagamento né un risultato attualizzato.
Strumenti per mutui correlati
Usa Rimborso anticipato del mutuo per confrontare il mantenimento del prestito attuale con versamenti aggiuntivi sul capitale. Il flusso di cassa è diverso, perché un pagamento extra riduce il saldo invece di pagare i costi di rifinanziamento.
Usa Affitto o acquisto per valutare un possibile trasloco, oppure Capacità di acquisto casa per un budget abitativo più ampio. Il preventivo del finanziatore può specificare gli addebiti dell’offerta.
FAQ
Che cosa indica qui il periodo di recupero?
È il costo iniziale di chiusura diviso per il risparmio mensile positivo. Il risultato è una frazione semplice di mesi senza attualizzazione, non una data di pagamento precisa. Non considera gli interessi che potresti guadagnare sul denaro usato per pagare i costi.
Perché i due prestiti devono avere lo stesso saldo e la stessa durata?
Mantenere costanti saldo iniziale e durata residua isola l’effetto dei tassi e dei costi iniziali inseriti. Un nuovo prestito con costi finanziati, liquidità aggiuntiva o durata più lunga cambia il confronto e richiede di modellare separatamente quelle condizioni.
Cosa succede se la nuova rata mensile non è più bassa?
Il risparmio mensile è nullo o negativo, quindi non esiste un periodo di recupero positivo. In questo modello i costi di chiusura non si recuperano tramite riduzioni della rata mensile.
I costi di chiusura sono inclusi nel saldo del nuovo prestito?
No. Inserisci i costi pagati subito. Sono sottratti una volta dalla riduzione modellata degli interessi per calcolare il risparmio totale netto. Se vengono aggiunti al capitale, questo confronto a saldo uguale non rappresenta più l’offerta.
E se il recupero richiede più tempo della durata residua?
Il calcolatore mostra il periodo semplice e segnala che supera la durata modellata. Con queste ipotesi, i costi iniziali non vengono recuperati prima della fine del prestito modellato.
Strumenti correlati
Rimborso anticipato del mutuo confronta pagamenti aggiuntivi di capitale con il piano attuale. Affitto o acquisto modella un cambio di abitazione, mentre Capacità di acquisto casa stima un budget di acquisto più ampio. Questi strumenti usano flussi di cassa diversi e rispondono a domande separate.