Calcolatore del budget abitativo
Stima un prezzo indicativo in base a reddito, debiti, anticipo, tasso del mutuo, imposte e assicurazione stimata.
Come funziona la stima
Si applicano due limiti indicativi: costo abitativo mensile fino al 28 per cento del reddito lordo mensile e abitazione più debiti fino al 36 per cento. Si usa il limite minore, con minimo zero. Non sono regole universali di approvazione.
Inserisci il reddito prima delle imposte, i debiti mensili, il denaro disponibile per l’anticipo, il tasso nominale annuo del mutuo, l’aliquota annua dell’imposta immobiliare, l’assicurazione annuale e una stima annuale del PMI. Il modello assume 30 anni e 360 rate mensili. Il tasso mensile è il tasso annuo diviso per 1200.
Il costo mensile comprende capitale e interessi, imposta calcolata sul prezzo, assicurazione annuale divisa per 12 e PMI stimato. Il PMI si applica se l’anticipo utilizzato è inferiore al 20 per cento del prezzo. La ricerca considera questo cambiamento di costo.
L’anticipo mostrato è solo l’importo applicato al prezzo. Non rappresenta tutto il denaro necessario per concludere l’acquisto ed esclude costi di chiusura, pagamenti anticipati, trasloco, riserve e riparazioni.
Passo dopo passo
- Inserisci reddito lordo mensile, debiti ricorrenti e denaro disponibile per l’anticipo dopo aver accantonato le riserve.
- Aggiungi il tasso del mutuo e le stime di imposta immobiliare, assicurazione annuale e PMI.
- Esamina il dettaglio e valuta un prezzo inferiore adatto al budget completo della famiglia.
Esempio calcolato
Con reddito lordo mensile di 8.000 USD, debiti di 500 USD, anticipo di 60.000 USD, tasso annuo del 6,5 per cento, imposta annua dell’1,2 per cento, assicurazione annuale di 1.200 USD e PMI stimato allo 0,5 per cento annuo, il prezzo indicativo massimo è circa 328.826 USD e il mutuo 268.826 USD. L’anticipo è circa il 18,25 per cento del prezzo, quindi si applica il PMI.
Il limite abitativo del 28 per cento è 2.240 USD al mese. Al prezzo calcolato, capitale e interessi sono circa 1.699,16 USD, imposta 328,83 USD, assicurazione 100 USD e PMI 112,01 USD. Il costo totale è circa 2.240 USD. La quota abitativa è 28 per cento e quella con i debiti 34,25 per cento.
Quando usare il calcolatore
Confronta come debiti, anticipo, tasso, imposta o assicurazione modificano il prezzo indicativo. Il dettaglio mostra quale costo assorbe più budget mensile.
Non considerare il massimo un obiettivo di spesa. Confrontalo con il budget familiare e una valutazione del finanziatore, conservando denaro per costi di acquisto ed emergenze.
Errori comuni
Omettere rate ricorrenti può aumentare il prezzo stimato. Includi pagamenti obbligatori di carte, veicoli, studio, prestiti personali, mantenimento e altri debiti applicabili.
Non destinare tutti i risparmi all’anticipo se devono coprire anche costi di acquisto o riserve. Il risultato mostra solo l’anticipo applicato al prezzo. Costi e requisiti PMI variano in base al mutuo e al debitore.
Formula
Limite abitativo = reddito lordo mensile × 0,28
Limite con debiti = reddito lordo mensile × 0,36 meno altri debiti mensili
Budget abitativo = limite minore, con minimo zero
Mutuo = prezzo meno anticipo utilizzato
Tasso mensile = tasso nominale annuo / 1200
Capitale e interessi = mutuo × tasso mensile / (1 meno (1 + tasso mensile)^(-360))
Con tasso zero, capitale e interessi = mutuo / 360
Imposta mensile = prezzo × aliquota annua / 1200
Assicurazione mensile = assicurazione annuale / 12
PMI mensile = mutuo × tasso annuo PMI / 1200 se l’anticipo è sotto il 20 per cento
La ricerca trova il prezzo più alto il cui costo mensile rientra nel budget.
Il modello assume un mutuo a tasso fisso di 30 anni e lo stesso importo disponibile per l’anticipo. Sotto il 20 per cento il PMI crea un salto di costo. I finanziatori possono usare criteri diversi.
Limiti e ipotesi
I limiti del 28 e 36 per cento sono ipotesi indicative, non criteri di approvazione. Il modello assume un mutuo fisso di 30 anni, rate mensili costanti, imposta legata al prezzo, assicurazione annuale e stima PMI inserita. Esclude costi di chiusura, spese condominiali, utenze, riparazioni, riserve, pagamenti anticipati, commissioni e altri controlli. Non determina idoneità al mutuo né tutto il denaro necessario all’acquisto.
Termini chiave
- Limiti indicativi 28/36
- Ipotesi indicative: costo abitativo fino al 28 per cento del reddito lordo e casa più debiti inseriti fino al 36 per cento.
- Capitale e interessi
- Rata mensile programmata per rimborsare capitale e interessi nel periodo fisso ipotizzato di 30 anni. Esclude imposte, assicurazione, PMI e commissioni.
- Assicurazione ipotecaria privata
- Costo assicurativo stimato quando l’anticipo è sotto il 20 per cento. Requisiti e prezzi reali variano secondo mutuo e debitore.
FAQ
Che cosa significa qui la regola 28/36?
Si usa il 28 per cento del reddito lordo mensile come limite abitativo e il 36 per cento per casa più debiti inseriti. Sono valori indicativi, non regole universali né garanzia di approvazione.
Che prezzo posso permettermi con uno stipendio annuo di 60.000 USD?
Lo stipendio da solo non determina il prezzo. Contano anche debiti, anticipo, tasso, imposte, assicurazione e PMI. Con 60.000 USD annui, inserisci 5.000 USD di reddito lordo mensile e costi locali. Un finanziatore può ottenere un risultato diverso.
Come incide un anticipo inferiore al 20 per cento?
Il modello aggiunge la stima annuale del PMI quando l’anticipo usato è sotto il 20 per cento del prezzo. Dal 20 per cento in su, il PMI modellato è zero. Le condizioni reali dipendono dal mutuo e dal debitore.
Come incidono le imposte immobiliari sul prezzo stimato?
L’aliquota annua inserita si applica al prezzo e si divide per 12. L’importo mensile occupa parte del budget abitativo e lascia meno spazio per capitale e interessi. Valutazioni e norme locali possono differire.
Quali debiti devo includere?
Includi obblighi mensili ricorrenti come carte, veicoli, studio, prestiti personali, mantenimento e altre rate. Non aggiungere il mutuo calcolato, già incluso nel costo abitativo.
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Usa una stima dei costi di chiusura per pianificare le spese iniziali e un calcolatore di mutuo per confrontare le rate. Un’analisi affitto o acquisto può trattare aspetti che questo strumento non modella.