Rechner für zusätzliche Darlehenstilgung
Vergleichen Sie reguläre Monatsraten mit einer festen zusätzlichen Tilgung, um Zinsen und Rückzahlungsdauer im Modell abzuschätzen.
So funktioniert der Tilgungsplan
Jeden Monat werden die Zinsen anhand der offenen Restschuld und des Monatszinses berechnet. Die reguläre Rate deckt zuerst die Zinsen, der Rest tilgt die Schuld. Danach wird die Zusatzzahlung im selben Zyklus auf die Tilgung angerechnet.
Der Rechner leitet die reguläre Rate für Zins und Tilgung aus Restschuld, nominalem Jahreszins und verbleibenden vollen Monaten ab. Er vergleicht einen Basisplan mit einem zweiten Plan, der dieselbe Rate plus den angegebenen Zusatzbetrag verwendet.
Der Vergleich zeigt die Gesamtzinsen beider Pläne, ihre Differenz und die Monatsraten bis zur Rückzahlung. Er bewertet das für Zusatzzahlungen eingesetzte Geld nicht und schätzt keine alternative Kapitalrendite.
Beide Pläne verwenden einen festen Zinssatz und Monatsraten. Die Zusatzzahlung wird nach der Zinsberechnung im selben Monatszyklus auf die Tilgung angerechnet. Die letzte Rate ist auf Restschuld und fällige Zinsen begrenzt.
Schritt für Schritt
- Geben Sie Restschuld, nominalen Jahreszins und verbleibende Laufzeit ein.
- Geben Sie den festen monatlichen Zusatzbetrag für die Tilgung ein.
- Vergleichen Sie Monatsraten, Gesamtzinsen und Monate bis zur Rückzahlung.
Rechenbeispiel
Bei 250.000 Restschuld, 6 % nominalem Jahreszins und 30 Jahren Restlaufzeit beträgt die reguläre Monatsrate für Tilgung und Zinsen 1.498,88. Zusätzlich werden monatlich 200 getilgt. Das Darlehen ist nach 267 statt 360 Monaten zurückgezahlt, also 93 Monate früher.
Der Basisplan verursacht 289.595,47 Zinsen. Mit der Zusatzzahlung sind es 203.362,51, eine modellierte Ersparnis von 86.232,96. Die letzte Zahlung ist auf Restschuld und Monatszinsen begrenzt. Die Werte entsprechen den voreingestellten Eingaben.
Wann dieser Rechner sinnvoll ist
Vergleichen Sie den regulären Monatsplan mit einem Plan, der jeden Monat denselben Zusatzbetrag tilgt. Geben Sie Restschuld und Restlaufzeit statt der ursprünglichen Kreditdaten ein.
Verstehen Sie das Ergebnis als mathematischen Vergleich unter den angezeigten Annahmen. Für tägliche Zinsen, unregelmäßige Zahlungen, variable Zinsen, Einmalzahlungen, Gebühren oder eine neue Ratenberechnung fragen Sie den Kreditgeber nach einem Tilgungsplan.
Häufige Eingabefehler
Verwenden Sie die aktuelle Restschuld und Restlaufzeit, nicht den Kaufpreis oder ursprünglichen Kreditbetrag. Der Zinssatz gilt pro Jahr, nicht pro Monat.
Der beschleunigte Plan nimmt an, dass der Zusatzbetrag nach den Monatszinsen auf die Tilgung angerechnet wird. Der Kreditgeber kann zusätzliche Zahlungen anders verbuchen. Klären Sie die Verbuchung, bevor Sie sich auf den Plan verlassen.
Formel für zusätzliche Tilgung
Monatszins r = nominaler Jahreszins / 100 / 12
Reguläre Rate = P × r / (1 − (1 + r)^(−n)), oder P / n bei r = 0
Monatszinsbetrag = Anfangsschuld des Monats × r
Beschleunigte Rate = reguläre Rate + fester Zusatzbetrag für die Tilgung
Tilgungsanteil = Zahlung − Monatszins, höchstens der fällige Betrag
Zinsersparnis = Zinsen des Basisplans − Zinsen des beschleunigten Plans
Der nominale Jahreszins muss zwischen 0 % und 100 % liegen. Die Laufzeit muss 1 bis 600 volle Monatsraten umfassen. Die Restschuld muss positiv sein, die Zusatzzahlung darf nicht negativ sein. Ergebnisse außerhalb des unterstützten Zahlenbereichs sind nicht verfügbar.
Annahmen und Grenzen
Das Modell teilt den festen nominalen Jahreszins durch 12, berechnet monatliche Zinsen und nimmt Zahlungen am Monatsende an. Der Zusatzbetrag wird noch in diesem Monatszyklus auf die Tilgung angerechnet, die reguläre Rate bleibt gleich. Nicht berücksichtigt werden Rundungen des Kreditgebers, tägliche Zinsen, Zinsänderungen, neue Ratenberechnung, Einmalzahlungen, Gebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen, Treuhandkosten oder Steuern. Die tatsächliche Abwicklung und Ablösebeträge können abweichen. Prüfen Sie Vertragsbedingungen und Zahlungsanweisungen beim Kreditgeber.
Begriffe
- Restschuld
- Der zu Beginn des berechneten Zeitraums noch offene Betrag.
- Monatszins
- Der nominale Jahreszins geteilt durch 12 für die Monatsberechnung.
- Zusätzliche Tilgung
- Fester Betrag zusätzlich zur regulären Monatsrate, der nach der Zinsberechnung die Restschuld mindert.
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FAQ
Welche Eingaben verwendet der Rechner?
Geben Sie Restschuld, nominalen Jahreszins, Restlaufzeit in Jahren und einen festen monatlichen Zusatzbetrag für die Tilgung ein. Die Laufzeit muss einer ganzen Zahl von Monaten entsprechen.
Wie wird die reguläre Rate berechnet?
Der nominale Jahreszins wird durch 12 geteilt. Daraus wird eine gleichbleibende Monatsrate für Zins und Tilgung über die Restlaufzeit berechnet. Bei null Zins wird die Restschuld gleichmäßig auf die Monatsraten verteilt.
Wann wird der Zusatzbetrag angerechnet?
Das Modell berechnet zuerst die Monatszinsen und verbucht danach die reguläre Rate und den Zusatzbetrag gegen die Restschuld. Der Zusatzbetrag mindert die Tilgung im selben Monatszyklus.
Was passiert mit der letzten Rate?
Die letzte Rate ist auf die Restschuld zuzüglich der Monatszinsen begrenzt. Der Rechner zählt keine volle Rate, wenn ein geringerer Betrag das Darlehen ablöst.
Empfiehlt der Rechner eine bestimmte Zusatzzahlung?
Nein. Er vergleicht den eingegebenen Betrag mit dem regulären Tilgungsplan. Er bewertet weder die Bezahlbarkeit noch den Liquiditätsbedarf oder andere Verwendungsmöglichkeiten des Geldes.
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