Calculadora de orçamento para habitação
Estime um preço indicativo com base em rendimento, dívidas, entrada, taxa do crédito, impostos e seguro estimado.
Como funciona a estimativa
São aplicados dois limites indicativos: o custo mensal da habitação até 28 por cento do rendimento bruto mensal e habitação mais dívidas até 36 por cento. A estimativa considera o limite mais baixo, com mínimo zero. Não são regras universais de aprovação.
Introduza rendimento antes de impostos, dívidas mensais, dinheiro para a entrada, taxa nominal anual do crédito, taxa anual de imposto sobre o imóvel, seguro anual e uma estimativa anual de PMI. O modelo pressupõe 30 anos e 360 prestações mensais. A taxa mensal é a taxa anual dividida por 1200.
O custo mensal inclui capital e juros, imposto calculado sobre o preço, seguro anual dividido por 12 e PMI estimado. O PMI é incluído quando a entrada usada é inferior a 20 por cento do preço. A pesquisa considera a mudança de custo nesse limite.
A entrada apresentada é apenas o valor aplicado ao preço. Não representa todo o dinheiro necessário para concluir a compra e exclui despesas de escritura, pagamentos antecipados, mudança, reservas e reparações.
Passo a passo
- Introduza o rendimento bruto mensal, as dívidas recorrentes e o dinheiro disponível para a entrada depois de reservar fundos.
- Acrescente a taxa do crédito e estimativas de imposto sobre o imóvel, seguro anual e PMI.
- Consulte o detalhe e considere um preço inferior que caiba no orçamento completo do agregado.
Exemplo calculado
Com rendimento bruto mensal de 8.000 USD, dívidas de 500 USD, entrada de 60.000 USD, taxa anual de 6,5 por cento, imposto anual de 1,2 por cento, seguro anual de 1.200 USD e PMI anual estimado de 0,5 por cento, o preço indicativo máximo é cerca de 328.826 USD e o empréstimo 268.826 USD. A entrada equivale a cerca de 18,25 por cento, pelo que se aplica PMI.
O limite de habitação de 28 por cento é 2.240 USD por mês. No preço calculado, capital e juros são cerca de 1.699,16 USD, imposto 328,83 USD, seguro 100 USD e PMI 112,01 USD. O custo total é cerca de 2.240 USD. A proporção de habitação é 28 por cento e habitação mais dívida, 34,25 por cento.
Quando usar
Compare como as dívidas, a entrada, a taxa, o imposto ou o seguro alteram o preço indicativo. O detalhe mostra qual custo ocupa mais orçamento mensal.
Não trate o máximo como objetivo de despesa. Compare com o orçamento do agregado e uma análise de crédito, reservando dinheiro para despesas de compra e emergências.
Erros frequentes
Omitir prestações recorrentes pode aumentar o preço calculado. Inclua pagamentos obrigatórios de cartões, automóvel, estudos, crédito pessoal, pensões e outras dívidas aplicáveis.
Não destine todas as poupanças à entrada se também precisar de cobrir despesas de compra ou reservas. O resultado mostra apenas a entrada aplicada ao preço. O PMI varia conforme o empréstimo e o mutuário.
Fórmula
Limite de habitação = rendimento bruto mensal × 0,28
Limite com dívidas = rendimento bruto mensal × 0,36 menos outras dívidas mensais
Orçamento de habitação = limite mais baixo, mínimo zero
Empréstimo = preço menos entrada utilizada
Taxa mensal = taxa nominal anual / 1200
Capital e juros = empréstimo × taxa mensal / (1 menos (1 + taxa mensal)^(-360))
Com taxa zero, capital e juros = empréstimo / 360
Imposto mensal = preço × taxa anual de imposto / 1200
Seguro mensal = seguro anual / 12
PMI mensal = empréstimo × taxa anual de PMI / 1200 se a entrada for inferior a 20 por cento
A pesquisa encontra o preço mais alto cujo custo mensal cabe no orçamento.
O modelo assume um crédito de taxa fixa por 30 anos e o mesmo dinheiro para a entrada. O PMI cria uma alteração de custo abaixo de 20 por cento. Os credores podem usar outras proporções, métodos e requisitos.
Limites e pressupostos
Os limites de 28 e 36 por cento são pressupostos indicativos, não critérios de aprovação. O modelo assume crédito fixo a 30 anos, prestações mensais constantes, imposto sobre o preço, seguro anual e PMI introduzido. Exclui despesas de compra, condomínio, serviços, reparações, reservas, pagamentos antecipados, comissões e outros testes de qualificação. Não determina elegibilidade nem todo o dinheiro necessário para comprar.
Termos principais
- Limites indicativos 28/36
- Pressupostos indicativos: custo de habitação até 28 por cento do rendimento bruto e habitação mais dívidas introduzidas até 36 por cento.
- Capital e juros
- Prestação mensal programada para amortizar capital e juros no prazo fixo assumido de 30 anos. Exclui imposto, seguro, PMI e comissões.
- Seguro hipotecário privado
- Custo estimado quando a entrada é inferior a 20 por cento. Os requisitos e preços reais variam conforme o empréstimo e o mutuário.
Perguntas frequentes
O que significa aqui a regra 28/36?
Usa 28 por cento do rendimento bruto mensal como limite de habitação e 36 por cento para habitação mais dívidas introduzidas. São limites indicativos, não regras universais nem garantia de aprovação.
Que preço posso pagar com um salário anual de 60.000 USD?
O salário, por si só, não determina o preço. Dívidas, entrada, taxa, imposto, seguro e PMI também contam. Para 60.000 USD por ano, introduza 5.000 USD de rendimento bruto mensal e custos locais. Um credor pode chegar a outro resultado.
Como afeta uma entrada inferior a 20 por cento?
O modelo acrescenta a estimativa anual de PMI quando a entrada usada é inferior a 20 por cento do preço. A partir de 20 por cento, o PMI modelado é zero. Os requisitos e custos reais dependem do empréstimo e do mutuário.
Como afeta o imposto sobre o imóvel o preço indicativo?
A taxa anual introduzida é aplicada ao preço e dividida por 12. Esse valor mensal ocupa parte do orçamento de habitação e deixa menos para capital e juros. Avaliações e regras locais podem diferir.
Que dívidas devo incluir?
Inclua obrigações mensais recorrentes, como cartões, automóvel, estudos, crédito pessoal, pensões e outras prestações. Não acrescente o pagamento hipotecário calculado, pois já integra o custo da habitação.
Ferramentas relacionadas
Use uma estimativa de despesas de compra para planear outros custos iniciais e uma calculadora hipotecária para comparar prestações. Uma análise de arrendamento face à compra pode abordar aspetos que esta ferramenta não modela.