Calculator voor break even bij hypotheekherfinanciering
Vergelijk hypotheeklasten bij hetzelfde saldo, schat de eenvoudige terugverdientijd van vooraf betaalde kosten en bekijk de gemodelleerde rente over de gezamenlijke resterende looptijd.
Zo werkt de vergelijking van herfinanciering
De calculator vergelijkt twee leningen met vaste rente en hetzelfde beginsaldo en dezelfde resterende looptijd. Elke nominale jaarrente wordt door 12 gedeeld voor de maandrente. De formule gaat uit van gelijke betalingen aan het einde van elke maand.
De maandelijkse besparing is het huidige maandbedrag min het nieuwe bedrag. De totale rente is de som van de gemodelleerde betalingen over de gezamenlijke looptijd min het beginsaldo. De netto besparing over de looptijd is het renteverschil min de vooraf betaalde afsluitkosten.
Voor de eenvoudige terugverdientijd worden de vooraf betaalde kosten gedeeld door de positieve maandelijkse besparing. De uitkomst kan een fractie van een maand zijn en geeft geen specifieke betaaldatum aan. Bij nul of negatieve maandbesparing is er geen terugverdientijd. Als deze langer is dan de gezamenlijke looptijd, zijn de kosten binnen die gemodelleerde periode niet terugverdiend.
Vul voor beide leningen hetzelfde openstaande saldo en dezelfde resterende looptijd in. Beschouw afsluitkosten als geld dat vooraf wordt betaald. Een nieuwe lening met een ander saldo of een andere einddatum vereist een aparte vergelijking.
Stap voor stap
- Vul het huidige openstaande saldo, beide nominale jaarrentes, de resterende looptijd en de vooraf betaalde kosten in.
- Vergelijk de gemodelleerde maandlasten, het maandelijkse verschil, de rente over de gezamenlijke looptijd en de eenvoudige terugverdientijd.
- Controleer of de terugverdientijd korter is dan de periode waarin je de lening verwacht aan te houden. De tijdswaarde van maandelijkse besparingen is niet meegenomen.
Uitgewerkt voorbeeld
Voorbeeldinvoer: saldo van 250.000 EUR, nog 25 jaar, huidige nominale jaarrente 6,5%, nieuwe rente 5% en 5.000 EUR afsluitkosten die vooraf worden betaald.
De gemodelleerde maandlasten zijn 1.688,02 EUR en 1.461,48 EUR, een verschil van 226,54 EUR. Eenvoudig terugverdienen duurt 22,07 maanden. De totale rente is 256.405,37 EUR voor de huidige lening en 188.442,53 EUR voor de nieuwe. Na de vooraf betaalde kosten is de gemodelleerde totale besparing 62.962,84 EUR.
Wanneer gebruik je deze calculator
Gebruik deze vergelijking voor een schriftelijk aanbod met vaste rente als de voorgestelde lening hetzelfde saldo en dezelfde resterende looptijd heeft als de huidige lening. Vul de aangeboden nominale jaarrentes en vooraf betaalde kosten in.
Gebruik een ander kasstroommodel voor extra uitbetaling, meegefinancierde kosten, een gewijzigde looptijd, variabele rentes, gewijzigde hypotheekverzekering of belastingeffecten. Controleer de gegevens in de documenten van de aanbieder.
Veelgemaakte invoerfouten
Vergelijk de oude looptijd niet met een langere nieuwe looptijd alsof de lagere maandlast pure besparing is. Een langere looptijd verandert het aantal betalingen en de totale rente. Deze calculator vereist dezelfde resterende looptijd voor beide leningen.
Vul afsluitkosten in die vooraf worden betaald, niet kosten die bij de nieuwe hoofdsom worden opgeteld. Controleer de offerte, want vooruitbetaalde rente, belastingen, verzekeringen en escrow kunnen anders worden behandeld dan transactiekosten.
Formule
Maandrente r = nominale jaarrente (%) ÷ 100 ÷ 12
Maandbedrag = saldo × r ÷ [1 − (1 + r)^−maanden], wanneer r > 0
Maandbedrag = saldo ÷ maanden, wanneer r = 0
Maandelijkse besparing = huidig maandbedrag − nieuw maandbedrag
Maanden tot eenvoudige terugverdientijd = vooraf betaalde kosten ÷ maandelijkse besparing, wanneer die > 0 is
Netto besparing totaal = totale huidige rente − totale nieuwe rente − vooraf betaalde kosten
Een invoer van 6,5 betekent 6,5%; de decimale maandrente is 6,5 ÷ 100 ÷ 12. Beide leningen gebruiken hetzelfde saldo en een geheel aantal resterende maanden. De rentes zijn nominale jaarrentes, geen APR met kosten inbegrepen. Betalingen vinden aan het einde van de maand plaats. Afsluitkosten worden eenmalig vooraf betaald en niet meegefinancierd.
Grenzen en aannames van het model
Dit model vergelijkt leningen met vaste rente en volledige aflossing, met hetzelfde beginsaldo en dezelfde resterende looptijd. Elke nominale jaarrente wordt door 12 gedeeld en betalingen vinden aan het einde van elke maand plaats. Afsluitkosten worden vooraf betaald en niet aan het nieuwe saldo toegevoegd. De terugverdientijd is een eenvoudige, niet verdisconteerde fractie van maanden. Het model omvat geen looptijdwijziging, meegefinancierde kosten, punten, krediet van de aanbieder, escrowstortingen, vooruitbetaalde belastingen of verzekeringen, hypotheekverzekering, boetes voor vervroegd aflossen, belastingeffecten of tijdswaarde van besparingen. Het bootst de afronding van de aanbieder en alle offertegegevens niet na.
Belangrijke begrippen
- Maandbedrag van de lening
- Vast maandbedrag voor aflossing en rente gedurende de resterende looptijd. Het model gaat uit van betalingen aan het einde van iedere maand.
- Verschil tussen maandbedragen
- Huidig maandbedrag min het nieuwe maandbedrag, met hetzelfde saldo en dezelfde resterende looptijd voor beide leningen.
- Eenvoudige terugverdientijd
- Vooraf betaalde afsluitkosten gedeeld door de positieve maandelijkse besparing. Dit is een eenvoudige fractie van maanden, geen betaaldatum of verdisconteerde kasstroomberekening.
Andere hypotheektools
Gebruik Extra aflossen op hypotheek om de huidige lening met extra aflossingen te vergelijken. Dat model gebruikt een andere kasstroom, omdat een extra betaling het saldo verlaagt in plaats van herfinancieringskosten te betalen.
Gebruik Huren of kopen voor een mogelijke verhuizing, of Woonbudget om een breder budget te bepalen. De kredietofferte van de aanbieder kan de kosten van een aanbod specificeren.
FAQ
Wat betekent de terugverdientijd hier?
Dit zijn de vooraf betaalde afsluitkosten gedeeld door de positieve maandelijkse besparing. De uitkomst is een eenvoudige fractie van maanden, zonder discontering, en geen specifieke betaaldatum. Rente die je op het geld voor de kosten had kunnen verdienen telt niet mee.
Waarom moeten beide leningen hetzelfde saldo en dezelfde looptijd hebben?
Door het beginsaldo en de resterende looptijd gelijk te houden, wordt het effect van de ingevoerde rentes en vooraf betaalde kosten geïsoleerd. Een nieuwe lening met meegefinancierde kosten, extra uitbetaling of langere looptijd verandert de vergelijking en moet apart worden gemodelleerd.
Wat als het nieuwe maandbedrag niet lager is?
De maandelijkse besparing is nul of negatief, dus er is geen positieve terugverdientijd. In dit model worden afsluitkosten niet terugverdiend met lagere maandbedragen.
Zijn afsluitkosten opgenomen in het saldo van de nieuwe lening?
Nee. Vul kosten in die vooraf worden betaald. Ze worden één keer afgetrokken van de gemodelleerde rentebesparing om de totale netto besparing te berekenen. Als kosten aan de hoofdsom worden toegevoegd, geeft deze vergelijking met gelijk saldo de offerte niet weer.
Wat als terugverdienen langer duurt dan de resterende looptijd?
De calculator toont de eenvoudige terugverdientijd en geeft aan dat deze langer is dan de gemodelleerde looptijd. Onder deze aannames zijn de vooraf betaalde kosten niet terugverdiend voordat de gemodelleerde lening eindigt.
Gerelateerde tools
Extra aflossen op hypotheek vergelijkt extra aflossingen met het huidige aflossingsschema. Huren of kopen modelleert een verhuizing tussen woonopties en Woonbudget schat een breder aankoopbudget. Deze tools gebruiken andere kasstromen en beantwoorden andere vragen.