Calculadora de bola de nieve y avalancha de deudas
Compara planes mensuales de amortización, primero el menor saldo o la tasa anual más alta, con intereses calculados y una tabla de saldos por mes.
Cómo funciona
Introduce el nombre, saldo, tasa anual y pago mínimo requerido de cada deuda. El presupuesto inicial solo incluye los mínimos de las deudas con saldo positivo. Añade la cantidad disponible por encima de esos mínimos. Usa una sola moneda e introduce 24 para una tasa anual del 24%.
La calculadora fija el presupuesto mensual en la suma de los mínimos de las deudas con saldo positivo y la cantidad adicional. Cada mes añade la doceava parte de la tasa anual, paga los mínimos y dirige el presupuesto restante a la deuda prioritaria.
La bola de nieve selecciona el menor saldo pendiente. La avalancha selecciona la tasa anual pendiente más alta. Al liquidar un saldo, el presupuesto que sobra pasa a la siguiente deuda elegible y el importe inicial se mantiene fijo.
Compara intereses calculados, meses y la tabla de saldos mensuales. Si queda deuda después de 1200 meses, aparecerá como pendiente al alcanzar el límite. Actualiza los datos cuando cambie un saldo, tasa, mínimo o pago disponible.
Paso a paso
- Introduce los saldos, tasas anuales, mínimos y un importe adicional mensual.
- Compara ambos planes con los mismos datos y la misma moneda.
- Revisa los saldos mensuales y comprueba si algún plan llega a cero antes del límite.
Ejemplo práctico
Introduce una tarjeta con saldo de 5.000, tasa anual del 24% y pago mínimo de 150, y un préstamo con saldo de 3.000, tasa anual del 8% y pago mínimo de 75. Añade 200 al mes. El presupuesto inicial es de 425 al mes. En este modelo, el método bola de nieve liquida la deuda en 23 meses y acumula 1.769,10 de intereses. El método avalancha tarda 22 meses y acumula 1.274,80 de intereses.
Con estos datos, la avalancha genera 494,29 menos de intereses calculados y termina un mes antes. Los resultados dependen de los saldos, las tasas, los mínimos y el pago adicional. Si ambos criterios eligen el mismo orden, los planes pueden coincidir. Reproduce el ejemplo y cambia una cifra para ver su efecto.
Cuándo usar la comparación
Usa la comparación para ver cómo dos reglas de prioridad cambian los intereses y el plazo con el mismo presupuesto mensual fijo. La diferencia depende de los saldos, las tasas y los mínimos introducidos.
Consulta los extractos y las condiciones de cada cuenta para comprobar tasas, vencimientos, comisiones e importes reales. Este plan no contacta con acreedores ni representa circunstancias que quedan fuera de los supuestos indicados.
Errores frecuentes al introducir datos
Usa el importe que se debe actualmente, no el límite de crédito. Introduce la tasa anual como porcentaje: 24 significa 24%, no 0,24. Indica el pago mínimo mensual requerido, no el saldo total del extracto.
Incluye en el presupuesto inicial solo los mínimos de deudas con saldo positivo. No consideres liquidado un saldo que siga pendiente al llegar al límite de 1200 meses.
Método de cálculo
Presupuesto mensual inicial = mínimos de las deudas con saldo positivo + importe adicional mensual
Cada mes:
1. Interés = saldo actual × tasa anual ÷ 12 ÷ 100
2. Añadir el interés a cada saldo positivo
3. Pagar cada mínimo activo con el presupuesto fijo, hasta su saldo restante
4. Aplicar el presupuesto restante a la deuda prioritaria
5. Si llega a cero, pasar el resto a la siguiente prioridad
Prioridad bola de nieve: menor saldo actual
Prioridad avalancha: mayor tasa anual actual
El presupuesto inicial incluye los mínimos de las deudas con saldo positivo y la cantidad adicional. Se mantiene fijo cuando se liquidan deudas activas. Una deuda liquidada deja de recibir pagos, por lo que su mínimo queda disponible para otros saldos. El interés se añade antes de los pagos, una vez por cada mes simulado. El cálculo se detiene tras 1200 meses y muestra los saldos pendientes sin considerarlos liquidados.
Supuestos y límites
Este es un modelo mensual simplificado. Aplica una tasa anual fija dividida entre 12 antes de los pagos, mantiene constante el presupuesto mensual inicial y supone que se realizan los pagos indicados. No modela intereses diarios, tasas variables, fórmulas cambiantes de mínimos, compras, recargos por demora, vencimiento de promociones, intereses diferidos, penalizaciones, acuerdos, impuestos ni reglas del acreedor. Los datos deben producir resultados numéricos finitos; los cálculos fuera del rango admitido no están disponibles. El límite es de 1200 meses y la deuda restante no se considera pagada.
Términos clave
- Bola de nieve
- Regla que dirige el presupuesto restante al saldo activo más pequeño después de pagar los mínimos.
- Avalancha
- Regla que dirige el presupuesto restante a la deuda activa con la tasa anual más alta después de pagar los mínimos.
- Presupuesto mensual de pago
- Suma de los mínimos iniciales de las deudas con saldo positivo y la cantidad adicional mensual, que se mantiene fija al liquidar cuentas.
Herramientas relacionadas
Usa la calculadora del factor latte para estimar una cantidad periódica que podrías destinar a la deuda. Vuelve aquí para comparar cómo cambia los plazos calculados.
La calculadora de amortización hipotecaria modela un préstamo garantizado por separado. Esta comparación no determina qué cuenta deberías priorizar en tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Qué datos necesita la calculadora?
Introduce el nombre, saldo actual, TAE y pago mínimo mensual de cada deuda. Añade una cantidad mensual disponible después de cubrir esos mínimos. Usa la misma moneda para todos los saldos y pagos.
¿Cómo se calcula el interés mensual?
Cada mes, el modelo añade intereses con la tasa anual introducida dividida entre 12 y después aplica los mínimos y el presupuesto restante. Mantiene fijas esa tasa y cada cuota mínima durante toda la simulación.
¿Qué ocurre con el mínimo cuando se liquida una deuda?
Ambos planes usan un presupuesto mensual fijo, formado por los pagos mínimos iniciales de las deudas con saldo positivo más la cantidad adicional. Al liquidar una deuda activa, su mínimo sigue dentro del presupuesto. El dinero restante puede pasar a la siguiente deuda durante ese mismo mes.
¿En qué se diferencian los métodos?
La bola de nieve prioriza el menor saldo actual. La avalancha prioriza la tasa anual más alta. Los empates se resuelven con el otro criterio y después con el orden de entrada. La comparación describe este modelo y no decide qué método encaja con las preferencias o el presupuesto de cada persona.
¿Puedo comprobar un ejemplo numérico?
En el ejemplo, los mínimos suman 150 y 75, y el importe adicional es 200, así que el presupuesto fijo inicial es 425. Con esos saldos y tasas, la bola de nieve tarda 23 meses y acumula 1.769,10 de intereses. La avalancha tarda 22 meses y acumula 1.274,80. El ejemplo y las pruebas usan los mismos datos.
Herramientas relacionadas
La calculadora del factor latte puede estimar una cantidad periódica, mientras que la de amortización hipotecaria trata un préstamo garantizado por separado. Compara sus resultados solo cuando los datos y supuestos correspondan a lo que quieres analizar.