Calculadora de bola de neve e avalanche de dívidas
Compare planos mensais de amortização, começando pelo menor saldo ou pela maior taxa anual, com juros calculados e uma tabela mensal de saldos.
Como funciona
Introduza o nome, saldo, taxa anual e pagamento mínimo exigido para cada dívida. O orçamento inicial inclui apenas mínimos de dívidas com saldo positivo. Acrescente o valor disponível acima desses mínimos. Use uma só moeda e introduza 24 para uma taxa anual de 24%.
A calculadora fixa o orçamento mensal na soma dos mínimos de dívidas com saldo positivo e do valor adicional. A cada mês acrescenta um doze avos da taxa anual, paga os mínimos e aplica o orçamento restante à dívida prioritária.
A bola de neve seleciona o menor saldo restante. A avalanche seleciona a maior taxa anual restante. Quando um saldo é liquidado, o orçamento que sobra passa para a dívida elegível seguinte e o valor inicial permanece igual.
Compare os juros calculados, o número de meses e a tabela mensal de saldos. Se ainda houver dívida após 1200 meses, será indicada como não liquidada no limite. Atualize os valores quando mudar um saldo, taxa, mínimo ou pagamento disponível.
Passo a passo
- Introduza saldos, taxas anuais, mínimos e um valor adicional mensal.
- Compare os dois planos com os mesmos dados e a mesma moeda.
- Consulte os saldos mensais e confirme se algum plano chega a zero dentro do limite.
Exemplo calculado
Introduza um cartão com saldo de 5 000, taxa anual de 24% e prestação mínima de 150, e um empréstimo com saldo de 3 000, taxa anual de 8% e prestação mínima de 75. Acrescente 200 por mês. O orçamento inicial é 425 por mês. Neste modelo, o método bola de neve liquida a dívida em 23 meses e acumula 1 769,10 de juros. O método avalanche demora 22 meses e acumula 1 274,80 de juros.
Com estes valores, a avalanche gera menos 494,29 de juros calculados e termina um mês antes. Os resultados dependem dos saldos, taxas, mínimos e pagamento adicional. Se as duas regras escolherem a mesma ordem, os planos podem coincidir. Reproduza o exemplo e altere um valor para ver o efeito.
Quando usar a comparação
Use a comparação para ver como duas regras de prioridade alteram os juros e o prazo sob o mesmo orçamento mensal fixo. A diferença depende dos saldos, taxas e mínimos introduzidos.
Consulte os extratos e as condições de cada conta para confirmar taxas, datas de vencimento, comissões e valores reais. Este plano não contacta credores nem representa circunstâncias fora dos pressupostos indicados.
Erros comuns ao introduzir dados
Use o valor atualmente em dívida, não o limite de crédito. Introduza a taxa anual em percentagem: 24 significa 24%, não 0,24. Indique o pagamento mínimo mensal exigido, não o saldo total do extrato.
Inclua no orçamento inicial apenas os mínimos de dívidas com saldo positivo. Não considere liquidado um saldo que permaneça no limite de 1200 meses.
Método de cálculo
Orçamento mensal inicial = mínimos das dívidas com saldo positivo + valor adicional mensal
Em cada mês:
1. Juro = saldo atual × taxa anual ÷ 12 ÷ 100
2. Acrescentar o juro a cada saldo positivo
3. Pagar cada mínimo ativo com o orçamento fixo, até ao saldo restante
4. Aplicar o orçamento restante à dívida prioritária
5. Quando o saldo chegar a zero, passar o restante à prioridade seguinte
Prioridade bola de neve: menor saldo atual
Prioridade avalanche: maior taxa anual atual
O orçamento inicial inclui os mínimos das dívidas com saldo positivo e o valor adicional. O orçamento permanece igual quando as dívidas ativas são liquidadas. Uma dívida liquidada deixa de receber pagamentos, pelo que o respetivo mínimo fica disponível para outros saldos. O juro é acrescentado antes dos pagamentos, uma vez por mês simulado. A simulação termina após 1200 meses e mostra os saldos não liquidados sem os contar como pagos.
Pressupostos e limites
Este é um modelo mensal simplificado. Aplica uma taxa anual fixa dividida por 12 antes dos pagamentos, mantém constante o orçamento mensal inicial e pressupõe que os pagamentos indicados são efetuados. Não modela juros diários, taxas variáveis, fórmulas de mínimos que mudam, novas compras, comissões, fim de períodos promocionais, juros diferidos, penalizações, acordos, impostos ou regras de atribuição do credor. Os valores têm de produzir resultados numéricos finitos; cálculos fora do intervalo suportado ficam indisponíveis. O limite é de 1200 meses e a dívida restante não é considerada paga.
Termos principais
- Bola de neve
- Regra que direciona o orçamento restante para a dívida ativa com menor saldo depois dos pagamentos mínimos.
- Avalanche
- Regra que direciona o orçamento restante para a dívida ativa com maior taxa anual depois dos pagamentos mínimos.
- Orçamento mensal de pagamento
- Soma dos mínimos iniciais das dívidas com saldo positivo e do valor adicional mensal, mantida fixa à medida que as dívidas são liquidadas.
Ferramentas relacionadas
Use a calculadora Fator Latte para estimar um valor recorrente que poderia destinar às dívidas. Volte aqui para comparar como esse valor altera os prazos calculados.
A calculadora de amortização hipotecária modela separadamente um empréstimo garantido. Esta comparação não determina qual conta deve priorizar na sua situação.
Perguntas frequentes
Que dados são necessários?
Introduza o nome, saldo atual, taxa anual e prestação mínima mensal de cada dívida. Indique um valor mensal disponível depois de pagar esses mínimos. Use a mesma moeda para todos os saldos e pagamentos.
Como é calculado o juro mensal?
A cada mês, o modelo acrescenta juros com base na taxa anual introduzida dividida por 12 e, em seguida, aplica os mínimos e o orçamento restante. Mantém essa taxa e cada mínimo fixos durante toda a simulação.
O que acontece ao mínimo depois de liquidar uma dívida?
Os dois planos usam um orçamento mensal fixo, igual à soma dos mínimos iniciais das dívidas com saldo positivo e do valor adicional. Quando uma dívida ativa é liquidada, o seu mínimo continua no orçamento. O dinheiro restante pode passar para a dívida seguinte ainda nesse mês.
Em que diferem os dois métodos?
A bola de neve prioriza o menor saldo atual. A avalanche prioriza a taxa anual mais alta. Os empates são resolvidos pelo outro critério e depois pela ordem de introdução. A comparação descreve este modelo e não decide qual método corresponde às preferências ou ao orçamento de cada pessoa.
Posso confirmar um exemplo numérico?
No exemplo, os mínimos são 150 e 75, e o valor adicional é 200, pelo que o orçamento inicial fixo é 425. Com estes saldos e taxas, a bola de neve demora 23 meses e acumula 1 769,10 de juros. A avalanche demora 22 meses e acumula 1 274,80. O exemplo e os testes usam os mesmos valores.
Ferramentas relacionadas
A calculadora Fator Latte pode modelar um valor recorrente, enquanto a de amortização hipotecária trata um empréstimo garantido em separado. Compare os resultados apenas quando os dados e pressupostos forem adequados à questão que pretende analisar.