Calculadora de orçamento para moradia
Estime um preço indicativo com base em renda, dívidas, entrada, taxa do financiamento, impostos e seguro estimado.
Como funciona a estimativa
São aplicados dois limites indicativos: o custo mensal da moradia até 28 por cento da renda bruta mensal e moradia mais dívidas até 36 por cento. A estimativa considera o limite mais baixo, com mínimo zero. Não são regras universais de aprovação.
Informe a renda antes dos impostos, as dívidas mensais, o valor disponível para a entrada, a taxa nominal anual do financiamento, o imposto anual sobre a propriedade, o seguro anual e uma estimativa anual de PMI. O modelo considera 30 anos e 360 prestações mensais. A taxa mensal é a taxa anual dividida por 1200.
O custo mensal inclui principal e juros, imposto calculado sobre o preço, seguro anual dividido por 12 e PMI estimado. O PMI entra no cálculo quando a entrada utilizada é inferior a 20 por cento do preço. A busca considera a mudança de custo nesse limite.
A entrada apresentada é apenas o valor aplicado ao preço. Não representa todo o valor necessário para concluir a compra e exclui custos de fechamento, pagamentos antecipados, mudança, reservas e reparos.
Passo a passo
- Informe a renda bruta mensal, as dívidas recorrentes e o valor disponível para a entrada depois de reservar fundos.
- Acrescente a taxa do financiamento e estimativas de imposto sobre o imóvel, seguro anual e PMI.
- Consulte o detalhe e considere um preço inferior que caiba no orçamento completo da família.
Exemplo calculado
Com renda bruta mensal de 8.000 USD, dívidas de 500 USD, entrada de 60.000 USD, taxa anual de 6,5 por cento, imposto anual de 1,2 por cento, seguro anual de 1.200 USD e PMI anual estimado de 0,5 por cento, o preço indicativo máximo é cerca de 328.826 USD e o empréstimo 268.826 USD. A entrada equivale a cerca de 18,25 por cento, por isso o PMI é aplicado.
O limite de moradia de 28 por cento é 2.240 USD por mês. No preço calculado, principal e juros são cerca de 1.699,16 USD, imposto 328,83 USD, seguro 100 USD e PMI 112,01 USD. O custo total é cerca de 2.240 USD. A proporção de moradia é 28 por cento e moradia mais dívidas, 34,25 por cento.
Quando usar
Compare como as dívidas, a entrada, a taxa, o imposto ou o seguro alteram o preço indicativo. O detalhe mostra qual custo ocupa mais orçamento mensal.
Não trate o máximo como objetivo de despesa. Compare com o orçamento da família e uma análise de financiamento, reservando valor para custos de fechamento e emergências.
Erros frequentes
Omitir parcelas recorrentes pode aumentar o preço calculado. Inclua pagamentos obrigatórios de cartões, veículo, educação, financiamento pessoal, pensões e outras dívidas aplicáveis.
Não use todas as economias na entrada se também precisar cobrir custos de fechamento ou reservas. O resultado mostra apenas a entrada aplicada ao preço. Os custos do PMI variam conforme o financiamento e o tomador.
Fórmula
Limite de moradia = renda bruta mensal × 0,28
Limite com dívidas = renda bruta mensal × 0,36 menos outras dívidas mensais
Orçamento de moradia = limite mais baixo, mínimo zero
Empréstimo = preço menos entrada utilizada
Taxa mensal = taxa nominal anual / 1200
Capital e juros = empréstimo × taxa mensal / (1 menos (1 + taxa mensal)^(-360))
Com taxa zero, principal e juros = empréstimo / 360
Imposto mensal = preço × taxa anual de imposto / 1200
Seguro mensal = seguro anual / 12
PMI mensal = empréstimo × taxa anual de PMI / 1200 se a entrada for inferior a 20 por cento
A pesquisa encontra o preço mais alto cujo custo mensal cabe no orçamento.
O modelo assume um financiamento de taxa fixa por 30 anos e o mesmo valor para a entrada. O PMI cria uma alteração de custo abaixo de 20 por cento. As instituições financeiras podem usar outras proporções, métodos e requisitos.
Limites e premissas
Os limites de 28 e 36 por cento são premissas indicativas, não critérios de aprovação. O modelo assume financiamento com taxa fixa por 30 anos, parcelas mensais constantes, imposto sobre o preço, seguro anual e estimativa informada de PMI. Exclui custos de fechamento, taxas de condomínio, serviços, reparos, reservas, pagamentos antecipados, comissões e outros testes de qualificação. Não determina elegibilidade nem todo o valor necessário para comprar.
Termos principais
- Limites indicativos 28/36
- Premissas indicativas: custo de moradia até 28 por cento da renda bruta e moradia mais dívidas informadas até 36 por cento.
- Capital e juros
- Prestação mensal programada para amortizar principal e juros no prazo fixo assumido de 30 anos. Exclui imposto, seguro, PMI e comissões.
- Seguro hipotecário privado
- Custo estimado quando a entrada é inferior a 20 por cento. Os requisitos e preços reais variam conforme o empréstimo e o tomador.
Perguntas frequentes
O que significa aqui a regra 28/36?
A calculadora usa 28 por cento da renda bruta mensal como limite de moradia e 36 por cento para moradia mais as dívidas informadas. São limites indicativos, não regras universais nem garantia de aprovação.
Que preço posso pagar com um salário anual de 60.000 USD?
O salário, por si só, não determina o preço. Dívidas, entrada, taxa, imposto, seguro e PMI também contam. Para 60.000 USD por ano, informe 5.000 USD de renda bruta mensal e custos locais. Uma instituição financeira pode chegar a outro resultado.
Como afeta uma entrada inferior a 20 por cento?
O modelo acrescenta a estimativa anual de PMI quando a entrada utilizada é inferior a 20 por cento do preço. A partir de 20 por cento, o PMI modelado é zero. Os requisitos e custos reais dependem do empréstimo e do tomador.
Como afeta o imposto sobre o imóvel o preço indicativo?
A taxa anual introduzida é aplicada ao preço e dividida por 12. Esse valor mensal ocupa parte do orçamento de moradia e deixa menos para principal e juros. Avaliações e regras locais podem diferir.
Que dívidas devo incluir?
Inclua obrigações mensais recorrentes, como cartões, veículo, educação, financiamento pessoal, pensões e outras parcelas. Não adicione o pagamento hipotecário calculado, pois já integra o custo da moradia.
Ferramentas relacionadas
Use uma estimativa de custos de fechamento para planejar outros custos iniciais e uma calculadora de financiamento imobiliário para comparar parcelas. Uma análise de aluguel ou compra pode abordar aspectos que esta ferramenta não modela.