Calculadora de quitação de dívidas: bola de neve e avalanche
Compare planos mensais de quitação, começando pelo menor saldo ou pela maior taxa anual, com juros calculados e uma tabela mensal de saldos.
Como funciona
Informe o nome, saldo, taxa anual e pagamento mínimo exigido de cada dívida. O orçamento inicial inclui apenas mínimos de dívidas com saldo positivo. Acrescente o valor disponível acima desses mínimos. Use uma só moeda e informe 24 para uma taxa anual de 24%.
A calculadora fixa o orçamento mensal na soma dos mínimos das dívidas com saldo positivo e do valor adicional. A cada mês, acrescenta um doze avos da taxa anual, paga os mínimos e aplica o orçamento restante à dívida prioritária.
A bola de neve seleciona o menor saldo restante. A avalanche seleciona a maior taxa anual restante. Quando um saldo é quitado, o orçamento que sobra passa para a próxima dívida elegível e o valor inicial continua fixo.
Compare os juros calculados, os meses e a tabela mensal de saldos. Se ainda houver dívida após 1200 meses, ela será indicada como pendente no limite. Atualize os valores quando mudar um saldo, taxa, mínimo ou pagamento disponível.
Passo a passo
- Informe saldos, taxas anuais, mínimos e um valor adicional mensal.
- Compare os dois planos com os mesmos dados e a mesma moeda.
- Confira os saldos mensais e veja se algum plano chega a zero dentro do limite.
Exemplo calculado
Informe um cartão com saldo de 5.000, taxa anual de 24% e pagamento mínimo de 150, e um empréstimo com saldo de 3.000, taxa anual de 8% e pagamento mínimo de 75. Acrescente 200 por mês. O orçamento inicial é de 425 por mês. Neste modelo, o método bola de neve quita a dívida em 23 meses e acumula 1.769,10 de juros. O método avalanche leva 22 meses e acumula 1.274,80 de juros.
Com esses valores, a avalanche gera 494,29 a menos de juros calculados e termina um mês antes. Os resultados dependem dos saldos, taxas, mínimos e pagamento adicional. Se as duas regras escolherem a mesma ordem, os planos podem coincidir. Reproduza o exemplo e altere um valor para observar o efeito.
Quando usar a comparação
Use a comparação para ver como duas regras de prioridade alteram os juros e o prazo com o mesmo orçamento mensal fixo. A diferença depende dos saldos, taxas e mínimos informados.
Confira os extratos e as condições de cada conta para confirmar taxas, vencimentos, tarifas e valores reais. Este plano não contata credores nem representa situações fora das premissas listadas.
Erros comuns ao informar dados
Use o valor atualmente devido, não o limite de crédito. Informe a taxa anual em porcentagem: 24 significa 24%, não 0,24. Informe o pagamento mínimo mensal exigido, não o saldo total da fatura.
Inclua no orçamento inicial apenas os mínimos de dívidas com saldo positivo. Não considere quitado um saldo que permaneça no limite de 1200 meses.
Método de cálculo
Orçamento mensal inicial = mínimos das dívidas com saldo positivo + valor adicional mensal
A cada mês:
1. Juro = saldo atual × taxa anual ÷ 12 ÷ 100
2. Acrescente o juro a cada saldo positivo
3. Pague cada mínimo ativo com o orçamento fixo, até o saldo restante
4. Aplique o orçamento restante à dívida prioritária
5. Se o saldo chegar a zero, passe o restante à próxima prioridade
Prioridade da bola de neve: menor saldo atual
Prioridade da avalanche: maior taxa anual atual
O orçamento inicial inclui os mínimos das dívidas com saldo positivo e o valor adicional. Ele permanece fixo conforme as dívidas ativas são quitadas. Uma dívida quitada deixa de receber pagamentos, então seu mínimo fica disponível para outros saldos. O juro é acrescentado antes dos pagamentos, uma vez por mês simulado. A simulação termina após 1200 meses e mostra os saldos pendentes sem afirmar que foram quitados.
Premissas e limites
Este é um modelo mensal simplificado. Aplica uma taxa anual fixa dividida por 12 antes dos pagamentos, mantém constante o orçamento mensal inicial e pressupõe que os pagamentos informados são realizados. Não modela juros diários, taxas variáveis, fórmulas de mínimos que mudam, compras, tarifas por atraso, fim de promoções, juros diferidos, multas, acordos, impostos ou regras de distribuição do credor. Os valores precisam produzir resultados numéricos finitos; cálculos fora do intervalo suportado ficam indisponíveis. O limite é de 1200 meses e a dívida restante não é considerada quitada.
Termos principais
- Bola de neve
- Regra que direciona o orçamento restante à dívida ativa de menor saldo após os pagamentos mínimos.
- Avalanche
- Regra que direciona o orçamento restante à dívida ativa de maior taxa anual após os pagamentos mínimos.
- Orçamento mensal de pagamento
- Soma dos mínimos iniciais das dívidas com saldo positivo e do valor adicional mensal, mantida fixa à medida que as dívidas são quitadas.
Ferramentas relacionadas
Use a calculadora Fator Latte para estimar um valor recorrente que poderia destinar às dívidas. Volte aqui para comparar como esse valor altera os prazos calculados.
A calculadora de amortização de financiamento modela separadamente um empréstimo garantido. Esta comparação não determina qual conta você deve priorizar na sua situação.
Perguntas frequentes
Quais dados a calculadora precisa?
Informe o nome, saldo atual, taxa anual e pagamento mínimo mensal de cada dívida. Acrescente um valor mensal disponível depois desses mínimos. Use a mesma moeda para todos os saldos e pagamentos.
Como o juro mensal é calculado?
A cada mês, o modelo acrescenta juros com base na taxa anual informada dividida por 12 e depois aplica os mínimos e o orçamento restante. A taxa e cada mínimo ficam fixos durante toda a simulação.
O que acontece com o mínimo depois que uma dívida é quitada?
Os dois planos usam um orçamento mensal fixo, formado pelos mínimos iniciais das dívidas com saldo positivo mais o valor adicional. Quando uma dívida ativa é quitada, seu mínimo continua no orçamento. O dinheiro restante pode passar para a próxima dívida no mesmo mês.
Qual é a diferença entre os métodos?
A bola de neve prioriza o menor saldo atual. A avalanche prioriza a maior taxa anual. Empates são resolvidos pelo outro critério e depois pela ordem de inclusão. A comparação descreve este modelo e não determina qual método combina com as preferências ou o orçamento de cada pessoa.
Posso conferir um exemplo numérico?
No exemplo, os mínimos são 150 e 75, e o valor adicional é 200, então o orçamento inicial fixo é 425. Com esses saldos e taxas, a bola de neve leva 23 meses e acumula 1.769,10 de juros. A avalanche leva 22 meses e acumula 1.274,80. O exemplo e os testes usam os mesmos valores.
Ferramentas relacionadas
A calculadora Fator Latte pode modelar um valor recorrente, enquanto a de amortização de financiamento trata um empréstimo garantido separadamente. Compare os resultados apenas quando os dados e as premissas corresponderem à questão que você está analisando.