Calculator kopen of huren
Vergelijk berekend nettovermogen bij kopen en huren met gedeelde aannames voor woning, hypotheek, kosten, groei en beleggingen.
Bedragen gebruiken EUR, de getoonde valuta. Er vindt geen omzetting plaats. Aannames kunnen in deze browser worden opgeslagen als opslag beschikbaar is. De woningprijs wordt nooit opgeslagen.
Hoe kopen en huren worden gemodelleerd
Vul de prijs en huidige huur in van vergelijkbare woningen in dezelfde omgeving. Voeg eigen inbreng, hypotheekrente en looptijd, belasting, onderhoud, huurgroei, huurdersverzekering, beleggingsrendement en projectieperiode toe. Bedragen gebruiken de getoonde valuta zonder omzetting.
Het koopschema begint met woningvermogen ter hoogte van de eigen inbreng. Het huurscenario belegt hetzelfde bedrag. Elke maand veranderen de woningwaarde en liquide rekeningen volgens de ingevoerde percentages. De huidige huur telt voor die maand en wordt daarna aangepast voor de volgende maand. Het scenario met lagere woonuitgaven belegt het verschil aan het einde van de maand.
Aan het einde van elk jaar is nettovermogen bij kopen de berekende woningwaarde min het resterende hypotheeksaldo plus beleggingen van de koper. Bij huren is het de beleggingsrekening van de huurder. Het eerste jaar voorop is alleen de eerste kruising. Bekijk latere jaren omdat de positie kan veranderen.
Belangrijke kosten ontbreken: aankoop en verkoop, verzekeringen, bijdragen, nutsvoorzieningen, verbouwing en belasting. Schat lokale kosten apart voordat je op de vergelijking vertrouwt.
Stap voor stap
- Vul prijs, eigen inbreng, hypotheek, belasting en onderhoud in.
- Voeg huur, verzekering, groei, rendement en projectiejaren toe.
- Vergelijk jaarlijks nettovermogen en controleer of de voorsprong blijft.
Uitgewerkt voorbeeld
Voorbeeld: woning van 400.000 EUR, 20% eigen inbreng, hypotheek met 6,5% nominale jaarrente en looptijd van 30 jaar, 1,2% jaarlijkse belasting, 1% onderhoud, 3% effectieve jaarlijkse woninggroei, 2.000 EUR maandhuur met 3% effectieve huurgroei, 20 EUR huurdersverzekering per maand, 7% effectief jaarlijks rendement en een projectie van 30 jaar.
De berekende maandbetaling voor aflossing en rente is 2.022,62 EUR. In jaar 10 bedraagt het berekende nettovermogen 266.282,95 EUR bij kopen en 252.641,48 EUR bij huren. In jaar 30 is dat 1.090.657,39 EUR en 1.013.442,18 EUR. Kopen ligt in dit scenario aan het einde van jaar 1 voor, maar later kan de vergelijking omslaan.
Wanneer gebruik je deze calculator
Gebruik deze vergelijking als je de prijs en terugkerende kosten van een eigen woning kunt schatten naast de huur van een vergelijkbare woning. De tool toont hoe financiering, groei en beleggingen het berekende nettovermogen beïnvloeden.
Vergelijk meerdere scenario’s en schat uitgesloten kosten apart. Het model bepaalt niet of een aankoop betaalbaar is, waardeert persoonlijke voorkeuren niet en voorspelt geen toekomstige prijzen of rendementen.
Veelgemaakte invoerfouten
Voer percentages als procentpunten in: 3 betekent 3%, niet 0,03%. De hypotheekrente is nominaal per jaar en wordt door 12 gedeeld. Woningwaardeverandering, huurgroei en beleggingsrendement zijn effectieve jaarrendementen. Vul de jaarrente in, niet de maandrente.
Belasting en onderhoud zijn jaarlijkse percentages van de woningwaarde en worden maandelijks berekend terwijl die waarde verandert. Huurdersverzekering is maandelijks. Opstalverzekering en andere uitgesloten kosten ontbreken, dus het maandelijkse verschil is geen volledig huishoudbudget.
Formule en timing
Maandelijkse hypotheekrente r = nominale jaarrente (%) ÷ 100 ÷ 12
Maandelijkse aflossing en rente = hoofdsom × r ÷ [1 − (1 + r)^−maanden], bij r > 0
Maandelijkse aflossing en rente = hoofdsom ÷ maanden, bij r = 0
Gelijkwaardige maandrente voor woning, huur en beleggingen = (1 + effectief jaarrendement)^(1/12) − 1
Nettovermogen kopen = woningwaarde − leningsaldo + beleggingen koper
Nettovermogen huren = beleggingen huurder
Aan het einde van elke maand belegt het scenario met lagere woonuitgaven het positieve verschil. De rekening van de huurder begint met de eigen inbreng.
Eerste jaar voorop = eerste jaareinde waarop kopen het nettovermogen bij huren overtreft
Aan het begin van elke maand groeien de woningwaarde en beide beleggingsrekeningen. Daarna wordt hypotheekrente berekend en de maandbetaling gedaan. Belasting en onderhoud zijn percentages van de berekende woningwaarde van die maand. De ingevoerde huur geldt voor die maand en stijgt voor de volgende; de huurdersverzekering blijft vast. Het scenario met lagere uitgaven belegt het verschil aan het einde van de maand. Na aflossing stopt de hypotheekbetaling, maar belasting en onderhoud lopen door. Effectieve jaarrendementen worden omgezet naar maandelijkse samengestelde groei. Aankoop en verkoop, verzekeringen, bijdragen, nutsvoorzieningen, verbouwing, beleggingskosten en belastingeffecten zijn uitgesloten.
Modelgrenzen en aannames
Dit is een deterministisch scenariomodel, geen voorspelling. De nominale hypotheekrente per jaar wordt door 12 gedeeld. Effectieve jaarrendementen voor woningwaarde, huur en beleggingen worden omgerekend naar vergelijkbare maandrentes. Belasting en onderhoud worden maandelijks berekend als percentages van de gemodelleerde woningwaarde. Huurdersverzekering is een maandelijkse kostenpost. De eigen inbreng wordt belegd in het huurscenario; het scenario met lagere maandelijkse woonuitgaven belegt het verschil aan het einde van de maand. Elk scenario betaalt eigen woonkosten uit huishoudinkomen en leent niet om tekorten op te vangen. Kosten voor aankoop en verkoop, opstalverzekering, hypotheekverzekering, bijdragen aan de vereniging van eigenaars, nutsvoorzieningen, verbouwing, beleggingskosten, effecten van inkomstenbelasting en belastingaftrek ontbreken. Lokale facturering en werkelijke leningafhandeling kunnen verschillen.
Belangrijke begrippen
- Berekende hypotheekbetaling
- Vaste maandbetaling voor aflossing en rente, berekend uit hoofdsom, nominale jaarrente gedeeld door 12 en hele maandperioden.
- Nettovermogen bij kopen
- Woningwaarde min resterend hypotheeksaldo plus de beleggingsrekening van de koper, aangevuld wanneer kopen lagere berekende woonuitgaven heeft.
- Eerste jaar voorop
- Eerste jaareinde waarop het berekende vermogen bij kopen groter is dan de beleggingen van de huurder. Latere jaren kunnen het andere scenario voorop tonen.
Andere vragen over wonen
Gebruik Woningbetaalbaarheid om te controleren of de berekende koopbetaling past bij inkomen en schulden. De vergelijking van nettovermogen laat niet zien of een huishouden elke betaling comfortabel kan dragen.
Als je al een woning bezit, vergelijkt Hypotheek herfinancieren de betalingen bij hetzelfde saldo en dezelfde resterende looptijd. Gebruik voor een verhuurwoning de Kapitalisatiegraad calculator. Deze hulpmiddelen modelleren andere geldstromen.
FAQ
Hoe wordt de hypotheekbetaling berekend?
De hypotheekrente geldt als nominale jaarrente en wordt door 12 gedeeld. De vaste betaling is berekend om de lening volledig af te lossen, met betalingen aan het einde van de maand. De laatste betaling is niet hoger dan het resterende saldo plus de rente van die maand. Daarna stoppen aflossing en rente.
Welke kosten zijn in elk scenario opgenomen?
Het koopschema bevat de eigen inbreng als woningvermogen, aflossing en rente, woningbelasting, onderhoud en belegging van maandelijkse besparingen wanneer kopen lagere berekende woonuitgaven heeft. Het huurscenario belegt dezelfde inbreng en bevat huur, huurdersverzekering en belegging van besparingen wanneer huren goedkoper is. Opstal en hypotheekverzekering, bijdragen, nutsvoorzieningen, aankoop en verkoopkosten en belastingeffecten zijn uitgesloten.
Wat betekent het eerste jaar voorop?
Dit is het eerste jaareinde waarop het nettovermogen bij kopen hoger is dan bij huren. Het is een kruising in de tabel, geen blijvend voordeel. In een later jaar kan het andere scenario voorliggen.
Wie belegt het maandelijkse verschil in uitgaven?
Het huurscenario begint met de belegde eigen inbreng. Aan het begin van elke maand groeien beide beleggingsrekeningen met het aangenomen rendement. Aan het einde belegt het scenario met lagere woonuitgaven het verschil. Het duurdere scenario betaalt de eigen uitgaven uit het huishoudinkomen. Er wordt geen lening toegevoegd om een tekort te financieren.
Welke aannames kunnen de uitkomst veranderen?
Woningwaardeverandering, beleggingsrendement, hypotheekrente, huurgroei, onderhoud, belasting en looptijd kunnen de vergelijking veranderen. Dit zijn aannames, geen bekende toekomstige waarden. Verander telkens één aanname en vergelijk meerdere plausibele scenario’s.
Verwante hulpmiddelen
Woningbetaalbaarheid vergelijkt een aankoop met aannames over inkomen en schuld. Hypotheek herfinancieren vergelijkt betalingen bij hetzelfde saldo en dezelfde resterende looptijd. Kapitalisatiegraad calculator zet jaarlijks netto bedrijfsresultaat af tegen de woningprijs. Elk hulpmiddel beantwoordt een andere vraag.