Rechner für Schuldenabbau: Schneeball und Lawine
Vergleichen Sie monatliche Tilgungspläne, die zuerst den kleinsten Saldo oder den höchsten Jahreszins priorisieren, mit modellierten Zinsen und monatlicher Saldenübersicht.
So funktioniert es
Geben Sie für jede Schuld Namen, Saldo, Jahreszins und erforderliche Mindestzahlung ein. Das Anfangsbudget enthält Mindestzahlungen nur für Schulden mit positivem Saldo. Ergänzen Sie den Betrag, der darüber hinaus verfügbar ist. Verwenden Sie eine Währung und geben Sie für 24% Jahreszins den Wert 24 ein.
Der Rechner setzt das Monatsbudget auf die Summe der Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo und des Zusatzbetrags fest. Jeden Monat addiert er ein Zwölftel des Jahreszinssatzes, leistet die Mindestzahlungen und wendet den Rest auf die vorrangige Schuld an.
Die Schneeballmethode wählt den kleinsten verbleibenden Saldo. Die Lawinenmethode wählt den höchsten verbleibenden Jahreszins. Wird ein Saldo getilgt, fließt das übrige Budget zur nächsten geeigneten Schuld. Das Anfangsbudget bleibt fest.
Vergleichen Sie modellierte Zinsen, Monate und die monatliche Saldenübersicht. Bleibt nach 1200 Monaten eine Schuld bestehen, wird sie als am Limit nicht getilgt angezeigt. Aktualisieren Sie die Angaben, wenn sich Saldo, Zinssatz, Mindestzahlung oder verfügbarer Betrag ändern.
Schritt für Schritt
- Geben Sie Salden, Jahreszinssätze, Mindestzahlungen und einen Zusatzbetrag pro Monat ein.
- Vergleichen Sie beide Pläne mit denselben Angaben und derselben Währung.
- Prüfen Sie die monatlichen Salden und ob ein Plan innerhalb des Limits null erreicht.
Rechenbeispiel
Geben Sie eine Karte mit 5.000 Saldo, 24% Jahreszins und 150 Mindestzahlung ein sowie ein Darlehen mit 3.000 Saldo, 8% Jahreszins und 75 Mindestzahlung. Fügen Sie monatlich 200 hinzu. Das anfängliche Budget beträgt 425 pro Monat. In diesem Modell ist die Schneeballmethode nach 23 Monaten fertig und verursacht 1.769,10 Zinsen. Die Lawinenmethode benötigt 22 Monate und verursacht 1.274,80 Zinsen.
Bei diesen Eingaben fallen mit der Lawinenmethode 494,29 weniger modellierte Zinsen an, und sie endet einen Monat früher. Die Ergebnisse hängen von Salden, Zinssätzen, Mindestzahlungen und Zusatzbetrag ab. Wenn beide Regeln dieselbe Reihenfolge wählen, können die Pläne übereinstimmen. Geben Sie das Beispiel ein und ändern Sie einen Wert, um den Effekt zu sehen.
Wann der Vergleich hilfreich ist
Nutzen Sie den Vergleich, um zu sehen, wie zwei Prioritätsregeln Zinsen und Laufzeit bei demselben festen Monatsbudget verändern. Der Unterschied hängt von den eingegebenen Salden, Zinssätzen und Mindestzahlungen ab.
Prüfen Sie Kontoauszüge und Vertragsbedingungen auf Zinssätze, Fälligkeiten, Gebühren und tatsächliche Beträge. Dieser Plan kontaktiert keine Kreditgeber und bildet keine Umstände außerhalb der genannten Annahmen ab.
Häufige Eingabefehler
Verwenden Sie den aktuell geschuldeten Betrag, nicht den Kreditrahmen. Geben Sie den Jahreszins als Prozentwert ein: 24 bedeutet 24%, nicht 0,24. Tragen Sie die erforderliche monatliche Mindestzahlung ein, nicht den Gesamtsaldo des Auszugs.
Berücksichtigen Sie im Anfangsbudget nur Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo. Ein nach 1200 Monaten verbleibender Saldo gilt nicht als getilgt.
Berechnung
Anfängliches Monatsbudget = Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo + Zusatzbetrag
Jeden Monat:
1. Zinsen = aktueller Saldo × Jahreszins ÷ 12 ÷ 100
2. Zinsen zu jedem positiven Saldo addieren
3. Aktive Mindestzahlungen aus dem festen Budget leisten, höchstens bis zum Restsaldo
4. Restbudget auf die vorrangige Schuld anwenden
5. Bei Saldo null den Rest an die nächste Priorität weitergeben
Schneeballpriorität: kleinster aktueller Saldo
Lawinenpriorität: höchster aktueller Jahreszins
Das Anfangsbudget enthält Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo und den Zusatzbetrag. Es bleibt gleich, wenn aktive Schulden getilgt werden. Eine getilgte Schuld erhält keine Zahlung mehr, sodass ihre Mindestzahlung für andere Salden verfügbar ist. Zinsen werden einmal pro simuliertem Monat vor den Zahlungen addiert. Die Simulation endet nach 1200 Monaten und weist verbleibende Salden als nicht getilgt aus.
Annahmen und Grenzen
Dies ist ein vereinfachtes Monatsmodell. Es verwendet vor den Zahlungen einen festen Jahreszinssatz geteilt durch 12, hält das anfängliche Monatsbudget konstant und setzt voraus, dass die eingegebenen Zahlungen erfolgen. Nicht abgebildet werden tägliche Zinsberechnung, variable Zinssätze, wechselnde Mindestzahlungsformeln, neue Umsätze, Mahngebühren, auslaufende Aktionszinsen, aufgeschobene Zinsen, Strafzinsen, Vergleiche, Steuern oder besondere Zuteilungsregeln des Kreditgebers. Die Eingaben müssen endliche Zahlen ergeben; Ergebnisse außerhalb des unterstützten Zahlenbereichs sind nicht verfügbar. Die Grenze liegt bei 1200 Monaten und Restschulden gelten nicht als getilgt.
Begriffe
- Schneeballmethode
- Regel, die das Restbudget nach Mindestzahlungen der aktiven Schuld mit dem kleinsten Saldo zuweist.
- Lawinenmethode
- Regel, die das Restbudget nach Mindestzahlungen der aktiven Schuld mit dem höchsten Jahreszins zuweist.
- Monatliches Tilgungsbudget
- Summe der anfänglichen Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo und des monatlichen Zusatzbetrags. Diese Summe bleibt bei der Tilgung von Schulden gleich.
Passende Rechner
Mit dem Lattefaktorrechner lässt sich ein regelmäßiger Betrag ermitteln, den Sie für die Schuldentilgung einplanen könnten. Vergleichen Sie hier, wie sich dieser Betrag auf die berechneten Zeiträume auswirkt.
Der Rechner für Sondertilgungen bei Hypotheken behandelt ein besichertes Darlehen separat. Dieser Vergleich bestimmt nicht, welches Konto in Ihrer Situation Vorrang haben sollte.
FAQ
Welche Angaben benötigt der Rechner?
Geben Sie für jede Schuld den Namen, aktuellen Saldo, Jahreszinssatz und die monatliche Mindestzahlung ein. Tragen Sie einen monatlich verfügbaren Betrag nach diesen Mindestzahlungen ein. Alle Salden und Zahlungen müssen dieselbe Währung verwenden.
Wie werden die Monatszinsen berechnet?
Jeden Monat addiert das Modell Zinsen auf Basis des eingegebenen Jahreszinssatzes geteilt durch 12 und wendet danach die Mindestzahlungen und das verbleibende Budget an. Zinssatz und Mindestzahlung bleiben während der gesamten Simulation unverändert.
Was geschieht mit einer Mindestzahlung nach der Tilgung?
Beide Pläne verwenden ein festes Monatsbudget aus den anfänglichen Mindestzahlungen für Schulden mit positivem Saldo und dem zusätzlichen Betrag. Wird eine aktive Schuld getilgt, bleibt ihre Mindestzahlung im Budget. Der Rest kann noch im selben Monat zur nächsten Schuld fließen.
Wie unterscheiden sich die beiden Regeln?
Die Schneeballmethode wählt den kleinsten aktuellen Saldo. Die Lawinenmethode wählt den höchsten aktuellen Jahreszins. Bei Gleichstand entscheidet das jeweils andere Kriterium und danach die Eingabereihenfolge. Der Vergleich beschreibt dieses Modell und entscheidet nicht, welche Methode zu den persönlichen Vorlieben oder zum Budget passt.
Kann ich ein Zahlenbeispiel prüfen?
Im Beispiel betragen die Mindestzahlungen 150 und 75, der Zusatzbetrag 200 und das feste Anfangsbudget somit 425. Bei diesen Salden und Zinssätzen benötigt die Schneeballmethode 23 Monate und verursacht 1.769,10 Zinsen. Die Lawinenmethode benötigt 22 Monate und verursacht 1.274,80. Beispiel und Tests verwenden dieselben Eingaben.
Passende Rechner
Der Lattefaktorrechner kann einen regelmäßigen Betrag modellieren. Der Hypothekenrechner für Sondertilgungen behandelt ein besichertes Darlehen getrennt. Vergleichen Sie die Ergebnisse nur, wenn Eingaben und Annahmen zur untersuchten Frage passen.