Sparmålsplanerare

Sparmålsplaneraren beräknar hur många månader det tar att nå ett specifikt belopp utifrån hur mycket du redan har sparat, hur mycket du sätter in varje månad och vilken ränta ditt sparkonto eller din investering ger. Den använder formeln för framtida värde av en annuitet, samma matematik som banker och finansiella rådgivare använder för att prognostisera ränta på ränta, löst algebraiskt för antalet perioder istället för slutsaldot.

Börja med att ange ditt sparmål: det totala belopp du vill nå, vare sig det handlar om en buffert på 1000 dollar, en kontantinsats på 30000 dollar, en semesterkassa på 5000 dollar eller köp av en bil för 15000 dollar. Ange sedan ditt nuvarande sparade belopp som redan är avsatt för just detta mål, så att kalkylatorn känner till din utgångspunkt istället för att anta att du börjar från noll.

Ange därefter ditt planerade månatliga sparbelopp, det belopp du tänker sätta in varje månad, samt den förväntade årliga räntan på kontot där dina pengar finns. Sparkonton med hög ränta, penningmarknadskonton och bankcertifikat ger alla ränta som gör att dina besparingar växer snabbare än kontanter som ligger stilla. Kalkylatorn omvandlar den årliga räntan till en månadsränta och tillämpar ränta på ränta månad för månad.

Om du också har en tidsfrist i åtanke, till exempel ett bröllopsdatum eller en förnyelse av hyreskontrakt, anger du antalet månader fram till det datumet. Verktyget beräknar då det månatliga sparbelopp du faktiskt skulle behöva för att nå målet till den tidsfristen och jämför det med ditt planerade sparbelopp, vilket visar gapet och om din nuvarande plan ligger i fas eller inte räcker till.

Anta att du vill bygga upp en buffert på 10000 dollar. Du har för närvarande 2000 dollar sparat, du planerar att sätta in 300 dollar per månad, och ditt sparkonto med hög ränta ger 4,5% i årlig ränta. Omräknat till en månadsränta blir det ungefär 0,375% per månad. Genom att tillämpa formeln för framtida värde av en annuitet och lösa för antalet månader visar det sig att det tar ungefär 24 månader att nå 10000 dollar, förutsatt jämna insättningar och ränta på ränta.

Under dessa 24 månader skulle dina totala insättningar bli cirka 7200 dollar, medan ränta på ränta bidrar med resterande 800 dollar till din tillväxt på 8000 dollar från dina ursprungliga 2000 dollar. Om du istället hade en tidsfrist på 18 månader skulle kalkylatorn berätta att du faktiskt behöver sätta in närmare 410 dollar per månad för att nå målet i tid, ett gap på cirka 110 dollar per månad utöver din ursprungliga plan. Att upptäcka det gapet i tid gör att du kan justera din budget, förlänga tidsfristen eller hitta ett konto med högre ränta innan du hamnar efter.

Använd sparmålsplaneraren när du arbetar mot ett specifikt belopp med en tidsfrist i åtanke, till exempel en buffert, en kontantinsats för bostad, ett bröllop, ett bilköp, en semester eller en budget för julklappar. Den är särskilt användbar när du vill veta exakt hur mycket du ska avsätta varje månad istället för att gissa och hoppas att du sparar tillräckligt i tid.

Kombinera det här verktyget med bufferkontokalkylatorn för att bestämma ditt målbelopp utifrån dina månatliga utgifter, eller med ränta på ränta kalkylatorn för att jämföra olika kontoalternativ innan du bestämmer dig för din sparplan. Gå tillbaka till planeraren när din inkomst, dina utgifter eller din ränta förändras så att ditt månatliga sparbelopp förblir realistiskt.

Ett vanligt misstag är att helt ignorera räntan och anta att man måste spara ihop hela målbeloppet själv. Även en blygsam ränta förkortar tiden till målet betydligt, särskilt över längre tidsperioder, så att hoppa över den faktorn kan få planen att verka svårare än den faktiskt är. Ett annat misstag är att sätta ett månatligt sparbelopp som låter rimligt på papper men som inte stämmer med den faktiska budgeten, vilket leder till missade insättningar och ett mål som ständigt flyttas.

Många glömmer också ofta att uppdatera planen efter en löneförhöjning, en bonus eller en förändring i utgifterna. Ett sparbelopp som var vettigt för sex månader sedan kanske inte längre återspeglar vad man bekvämt kan spara idag. Slutligen underskattar många sparare hur mycket ett lågräntekonto kostar dem jämfört med ett sparkonto med hög ränta, vilket lämnar hundratals dollar i ränta oanvända under ett sparmåls livstid.

Denna kalkylator förutsätter ett konstant månatligt sparbelopp och en fast årlig ränta som räknas som ränta på ränta månadsvis under hela sparperioden. Den tar inte hänsyn till varierande insättningar, ändrade räntesatser, skatt på ränteinkomster, kontoavgifter, gränser för insättningar eller straffavgifter vid förtida uttag. Verkliga sparkonton kan räkna ränta dagligen eller kontinuerligt istället för månadsvis, vilket ger något annorlunda resultat. Resultaten är enbart pedagogiska uppskattningar och ersätter inte personlig rådgivning från en kvalificerad finansiell rådgivare.

Sparmålsplaneraren fungerar bra tillsammans med bufferkontokalkylatorn, som hjälper dig att bestämma ett lämpligt målbelopp utifrån dina månatliga utgifter innan du börjar spara mot det. Använd ränta på ränta kalkylatorn för att jämföra hur olika räntesatser eller kontotyper påverkar din tillväxt över en längre tidshorisont.

Om du sparar till pension istället för ett kortsiktigt mål tar pensionssparkalkylatorn hänsyn till längre tidshorisonter, arbetsgivarens matchning och uttagsstrategier. För skuldavbetalning parallellt med sparande hjälper snöbollskalkylatorn dig att balansera skuldavbetalning med att bygga upp ditt sparmål samtidigt.