Planeador de poupança para despesas irregulares
Estime quanto reservar por mês para contas anuais, semestrais e trimestrais, com um calendário mensal de poupança.
Como funciona o calendário
Introduza o custo anual total de cada despesa e escolha se é pago uma, duas ou quatro vezes durante o ano. O valor anual é dividido igualmente por essas contas. Não corresponde ao custo de cada conta individual.
Para cada linha, o objetivo mensal de poupança é o custo anual total dividido por 12. Os objetivos são somados num único depósito mensal. O calendário pressupõe que o depósito é feito no início de cada mês, antes das contas atribuídas a esse mês.
As contas anuais estão previstas para o mês 12, as semestrais para os meses 6 e 12 e as trimestrais para os meses 3, 6, 9 e 12. A tabela mostra depósitos, contas previstas, contas pagas acumuladas e o saldo modelado.
Uma lista vazia não tem resultado. Um custo anual introduzido como zero é válido e produz poupança zero nessa linha. O modelo começa sem saldo inicial no fundo.
Como usar o planeador
- Adicione cada despesa e introduza o custo total do ano.
- Escolha o calendário anual, semestral ou trimestral.
- Consulte o total mensal e compare a poupança com as contas previstas em cada mês.
Exemplo calculado
Considere um seguro com custo anual de EUR 1 200, pago no mês 12, um imposto sobre imóveis de EUR 2 400, pago em duas contas iguais, e manutenção de EUR 1 200, paga em quatro contas iguais. Estes são custos anuais totais. As prestações são EUR 1 200, EUR 1 200 e EUR 300, respetivamente. O objetivo mensal combinado é EUR 400.
Com depósitos no início de cada mês, antes das contas previstas para esse mês, o calendário mostra EUR 2 400 poupados até ao mês 6, EUR 1 800 em contas pagas e um saldo modelado de EUR 600. No mês 12, mostra EUR 4 800 poupados, EUR 4 800 pagos e saldo zero. Os valores reproduzem o calendário indicado, sem juros nem arredondamento dos valores intermédios.
Quando usar este planeador
Este planeador converte custos anuais, semestrais ou trimestrais conhecidos num objetivo mensal uniforme e mostra quando o modelo prevê as contas.
Uma folha de orçamento pode ajudar a comparar o objetivo com os rendimentos, outras contas e datas reais de vencimento. A calculadora não determina se o objetivo é comportável.
Erros frequentes ao introduzir dados
Introduza o custo anual total, não o valor de uma prestação. A ferramenta divide esse custo pelo número de pagamentos para calcular cada conta e por 12 para obter o objetivo mensal de poupança.
Confirme o mês de vencimento pressuposto. Uma conta com vencimento anterior ao mês modelado pode exigir dinheiro antes de o calendário o acumular.
Fórmula
Poupança mensal da despesa i = custo anual da despesa i ÷ 12
Prestação da despesa i = custo anual da despesa i ÷ número de pagamentos previstos
Contas pagas acumuladasᵢ(m) = prestaçãoᵢ × número de contas pagas até ao mês m
Poupança restanteᵢ(m) = poupança mensalᵢ × (mês m mod meses entre contas)
Saldo modelado(m) = soma da poupança restante de cada despesa
Poupança acumulada(m) = contas pagas acumuladas(m) + saldo modelado(m)
Custo anual significa o total do ano. As prestações iguais vencem nos meses 12, 6 e 12, ou 3, 6, 9 e 12. O depósito mensal é acrescentado antes das contas previstas para esse mês. O saldo é calculado pelo ciclo atual de cada despesa e fica a zero logo após a conta prevista. Os valores não são arredondados durante o cálculo.
Pressupostos e limites
Este é um calendário aritmético de doze meses, não uma previsão nem uma recomendação sobre quanto deve poupar. Pressupõe saldo inicial zero, depósitos mensais iguais antes das contas, custos anuais divididos igualmente e meses de vencimento fixos. Exclui juros, comissões, impostos, inflação, alterações nos valores, depósitos irregulares e limites de acesso à conta. Confirme os valores e datas reais das contas e considere o saldo atual separadamente.
Termos principais
- Custo anual
- O valor total previsto para uma despesa ao longo de um ano, antes de ser dividido pelas contas previstas.
- Objetivo mensal de poupança
- O custo anual dividido por 12. É o valor atribuído a essa despesa em cada depósito mensal modelado.
- Saldo modelado do fundo
- Depósitos mensais acumulados menos contas previstas acumuladas, a partir de saldo zero e supondo que cada depósito ocorre antes das contas desse mês.
Perguntas frequentes
O custo anual corresponde ao valor de cada conta?
Não. Introduza o total pago durante o ano. Para um custo anual de EUR 2 400 pago duas vezes, o modelo usa duas prestações de EUR 1 200 e reserva EUR 200 por mês.
Como é calculado o objetivo mensal de poupança?
O custo anual total é dividido por 12, independentemente da frequência de pagamento. Por exemplo, um custo anual de EUR 1 200 exige EUR 100 por mês neste modelo.
Quando são acrescentadas as poupanças e subtraídas as contas?
O modelo começa com saldo zero e acrescenta o depósito de cada mês antes de subtrair as contas atribuídas a esse mês. Este é um pressuposto do calendário. A tabela não regista transações reais de uma conta.
O que significam as opções de frequência de pagamento?
Anual significa uma conta igual no mês 12. Semestral significa duas contas iguais nos meses 6 e 12. Trimestral significa quatro contas iguais nos meses 3, 6, 9 e 12. O custo anual é dividido pelo número de contas.
Porque pode o calendário diferir do meu fluxo de caixa real?
As contas reais podem ter valores ou datas diferentes, e o primeiro depósito de poupança pode ocorrer depois de uma conta vencer. Este modelo usa contas iguais, meses fixos, saldo inicial zero e um depósito antes de cada conta prevista.
Planeamento relacionado
O Consumer Financial Protection Bureau descreve planos de poupança como uma forma de definir objetivos e decidir quanto reservar por semana ou por mês. As suas orientações de orçamento também destacam o calendário de rendimentos e despesas.