Calcolatrice per i metodi palla di neve e valanga
Confronta piani mensili di rimborso, iniziando dal saldo più basso o dal tasso annuo più alto, con interessi modellati e una tabella dei saldi mensili.
Come funziona
Inserisci nome, saldo, tasso annuo e pagamento minimo richiesto per ogni debito. Il budget iniziale comprende solo i minimi dei debiti con saldo positivo. Aggiungi l’importo disponibile oltre quei minimi. Usa un’unica valuta e inserisci 24 per un tasso annuo del 24%.
La calcolatrice fissa il budget mensile alla somma dei minimi dei debiti con saldo positivo e dell’importo aggiuntivo. Ogni mese aggiunge un dodicesimo del tasso annuo, paga i minimi e applica il budget rimanente al debito prioritario.
La palla di neve seleziona il saldo residuo più basso. La valanga seleziona il tasso annuo residuo più alto. Quando un saldo viene estinto, il budget rimanente passa al debito idoneo successivo e l’importo iniziale resta fisso.
Confronta gli interessi modellati, i mesi e la tabella mensile dei saldi. Se resta un debito dopo 1200 mesi, viene indicato come non estinto al limite. Aggiorna i dati quando cambia un saldo, un tasso, un minimo o l’importo disponibile.
Passo dopo passo
- Inserisci saldi, tassi annui, minimi e un importo aggiuntivo mensile.
- Confronta i due piani usando gli stessi dati e la stessa valuta.
- Esamina i saldi mensili e verifica se un piano raggiunge zero entro il limite.
Esempio numerico
Inserisci una carta con saldo di 5.000, tasso annuo del 24% e pagamento minimo di 150, e un prestito con saldo di 3.000, tasso annuo dell’8% e minimo di 75. Aggiungi 200 al mese. Il budget iniziale è di 425 al mese. In questo modello il metodo a palla di neve estingue il debito in 23 mesi con 1.769,10 di interessi. Il metodo a valanga richiede 22 mesi e genera 1.274,80 di interessi.
Con questi dati, la valanga produce 494,29 in meno di interessi modellati e termina un mese prima. I risultati dipendono da saldi, tassi, minimi e importo aggiuntivo. Se entrambe le regole scelgono lo stesso ordine, i piani possono coincidere. Riproduci l’esempio e modifica un valore per osservarne l’effetto.
Quando usare il confronto
Usa il confronto per vedere come due regole di priorità modificano interessi e durata con lo stesso budget mensile fisso. La differenza dipende dai saldi, dai tassi e dai minimi inseriti.
Controlla estratti e condizioni di ogni conto per verificare tassi, scadenze, commissioni e importi effettivi. Il piano non contatta i creditori e non rappresenta circostanze escluse dalle ipotesi indicate.
Errori di inserimento comuni
Usa l’importo attualmente dovuto, non il limite di credito. Inserisci il tasso annuo in percentuale: 24 significa 24%, non 0,24. Indica il pagamento minimo mensile richiesto, non il saldo totale dell’estratto.
Includi nel budget iniziale solo i minimi dei debiti con saldo positivo. Non considerare estinto un saldo ancora presente dopo 1200 mesi.
Metodo di calcolo
Budget mensile iniziale = minimi dei debiti con saldo positivo + importo aggiuntivo mensile
Ogni mese:
1. Interesse = saldo attuale × tasso annuo ÷ 12 ÷ 100
2. Aggiungi gli interessi a ogni saldo positivo
3. Paga ogni minimo attivo con il budget fisso, fino al saldo residuo
4. Applica il budget rimanente al debito prioritario
5. Se il saldo arriva a zero, passa il resto alla priorità successiva
Priorità palla di neve: saldo attuale più basso
Priorità valanga: tasso annuo attuale più alto
Il budget iniziale include i minimi dei debiti con saldo positivo e l’importo aggiuntivo. Rimane fisso quando i debiti attivi vengono estinti. Un debito estinto non riceve più pagamenti, quindi il suo minimo diventa disponibile per gli altri saldi. Gli interessi vengono aggiunti prima dei pagamenti una volta per ogni mese simulato. La simulazione termina dopo 1200 mesi e segnala i saldi rimanenti come non estinti.
Ipotesi e limiti
È un modello mensile semplificato. Applica un tasso annuo fisso diviso per 12 prima dei pagamenti, mantiene costante il budget mensile iniziale e presume che i pagamenti inseriti vengano effettuati. Non modella interessi giornalieri, tassi variabili, formule dei minimi che cambiano, nuovi acquisti, commissioni di ritardo, scadenza delle promozioni, interessi differiti, penali, accordi, imposte o regole di allocazione del creditore. I dati devono produrre risultati numerici finiti; i calcoli fuori dall’intervallo supportato non sono disponibili. Il limite è di 1200 mesi e il debito residuo non viene considerato estinto.
Termini chiave
- Palla di neve
- Regola che assegna il budget residuo al debito attivo con il saldo più basso dopo i pagamenti minimi.
- Valanga
- Regola che assegna il budget residuo al debito attivo con il tasso annuo più alto dopo i pagamenti minimi.
- Budget mensile di rimborso
- Somma dei minimi iniziali dei debiti con saldo positivo e dell’importo aggiuntivo mensile, mantenuta fissa quando i debiti vengono estinti.
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La calcolatrice per il rimborso anticipato del mutuo modella separatamente un prestito garantito. Questo confronto non stabilisce quale conto debba avere la priorità nella tua situazione.
FAQ
Quali dati servono?
Inserisci per ogni debito nome, saldo attuale, tasso annuo e pagamento minimo mensile. Indica l’importo mensile disponibile dopo aver pagato quei minimi. Usa la stessa valuta per tutti i saldi e pagamenti.
Come si calcolano gli interessi mensili?
Ogni mese il modello aggiunge gli interessi usando il tasso annuo inserito diviso per 12, quindi applica i minimi e il budget residuo. Mantiene fissi quel tasso e ogni minimo per tutta la simulazione.
Che fine fa il pagamento minimo dopo l’estinzione?
Entrambi i piani usano un budget mensile fisso, pari ai minimi iniziali dei debiti con saldo positivo più l’importo aggiuntivo. Quando un debito attivo viene estinto, il suo minimo resta nel budget. Il denaro residuo può passare al debito successivo nello stesso mese.
Qual è la differenza tra i due metodi?
Il metodo a palla di neve dà priorità al saldo attuale più basso. Il metodo a valanga sceglie il tasso annuo più alto. In caso di parità decide l’altro criterio e poi l’ordine di inserimento. Il confronto descrive questo modello e non stabilisce quale metodo corrisponda alle preferenze o al budget di una persona.
Posso verificare un esempio numerico?
Nell’esempio i minimi sono 150 e 75, l’importo aggiuntivo è 200 e il budget iniziale fisso è quindi 425. Con questi saldi e tassi, la palla di neve richiede 23 mesi e genera 1.769,10 di interessi. La valanga richiede 22 mesi e genera 1.274,80. Esempio e test usano gli stessi dati.
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