Calculatrice de remboursement boule de neige et avalanche
Comparez les échéanciers mensuels en ciblant d’abord le plus petit solde ou le taux annuel le plus élevé, avec les intérêts modélisés et un tableau des soldes mensuels.
Fonctionnement
Saisissez le nom, le solde, le taux annuel et le minimum requis de chaque dette. Le budget initial ne comprend les minimums que pour les dettes au solde positif. Ajoutez le montant disponible en plus de ces minimums. Utilisez une seule devise et saisissez 24 pour un taux annuel de 24%.
La calculatrice fixe le budget mensuel à la somme des minimums des dettes au solde positif et du montant supplémentaire. Chaque mois, elle ajoute un douzième du taux annuel, paie les minimums puis affecte le budget restant à la dette prioritaire.
La boule de neige choisit le plus petit solde restant. L’avalanche choisit le taux annuel restant le plus élevé. Lorsqu’un solde est remboursé, le budget restant passe à la dette éligible suivante et le montant initial reste fixe.
Comparez les intérêts calculés, le nombre de mois et le tableau des soldes mensuels. Si une dette reste après 1200 mois, elle est indiquée comme non remboursée à la limite. Actualisez les données lorsqu’un solde, un taux, un minimum ou le montant disponible change.
Étape par étape
- Saisissez les soldes, taux annuels, minimums et montant supplémentaire mensuel.
- Comparez les deux plans avec les mêmes données et la même devise.
- Consultez les soldes mensuels et vérifiez si un plan atteint zéro avant la limite.
Exemple chiffré
Saisissez une carte avec un solde de 5 000, un taux annuel de 24% et un minimum de 150, puis un prêt avec un solde de 3 000, un taux annuel de 8% et un minimum de 75. Ajoutez 200 par mois. Le budget initial est de 425 par mois. Dans ce modèle, la méthode boule de neige rembourse la dette en 23 mois avec 1 769,10 d’intérêts. La méthode avalanche prend 22 mois et génère 1 274,80 d’intérêts.
Avec ces données, l’avalanche génère 494,29 d’intérêts modélisés en moins et se termine un mois plus tôt. Les résultats varient selon les soldes, taux, minimums et versements supplémentaires. Si les deux règles choisissent le même ordre, les échéanciers peuvent être identiques. Reproduisez l’exemple puis modifiez un montant pour voir son effet.
Quand utiliser la comparaison
Utilisez la comparaison pour voir comment deux règles de priorité modifient les intérêts et la durée avec le même budget mensuel fixe. L’écart dépend des soldes, taux et minimums saisis.
Consultez les relevés et conditions de chaque compte pour vérifier les taux, échéances, frais et montants réels. Ce plan ne contacte pas les prêteurs et ne représente pas les situations hors des hypothèses indiquées.
Erreurs de saisie fréquentes
Utilisez le montant actuellement dû, pas la limite de crédit. Saisissez le taux annuel en pourcentage : 24 signifie 24%, et non 0,24. Indiquez le paiement minimum mensuel requis, pas le solde total du relevé.
Incluez dans le budget initial uniquement les minimums des dettes au solde positif. Ne considérez pas comme remboursé un solde encore présent après 1200 mois.
Méthode de calcul
Budget mensuel initial = minimums des dettes au solde positif + montant supplémentaire
Chaque mois :
1. Intérêt = solde actuel × taux annuel ÷ 12 ÷ 100
2. Ajouter les intérêts à chaque solde positif
3. Payer chaque minimum actif avec le budget fixe, dans la limite du solde restant
4. Affecter le budget restant à la dette prioritaire
5. Si son solde atteint zéro, passer le reste à la priorité suivante
Priorité boule de neige : plus petit solde actuel
Priorité avalanche : taux annuel actuel le plus élevé
Le budget initial comprend les minimums des dettes au solde positif et le montant supplémentaire. Il reste fixe lorsque les dettes actives sont remboursées. Une dette soldée ne reçoit plus de paiement, son minimum devient donc disponible pour les autres soldes. Les intérêts sont ajoutés avant les paiements une fois par mois simulé. La simulation s’arrête après 1200 mois et indique les soldes restants comme non remboursés.
Hypothèses et limites
Il s’agit d’un modèle mensuel simplifié. Il applique un taux annuel fixe divisé par 12 avant les paiements, conserve le budget mensuel initial et suppose que les paiements saisis sont effectués. Il ne modélise pas les intérêts quotidiens, taux variables, formules de minimum changeantes, nouveaux achats, frais de retard, fin de promotions, intérêts différés, pénalités, accords, impôts ou règles d’affectation du prêteur. Les données doivent produire des résultats numériques finis ; les calculs hors plage sont indisponibles. La limite est de 1200 mois et les dettes restantes ne sont pas considérées comme remboursées.
Termes clés
- Boule de neige
- Règle qui affecte le budget restant à la dette active au plus petit solde après les paiements minimums.
- Avalanche
- Règle qui affecte le budget restant à la dette active au taux annuel le plus élevé après les paiements minimums.
- Budget mensuel de remboursement
- Somme des minimums de départ des dettes au solde positif et du montant supplémentaire mensuel, maintenue fixe lorsque les dettes sont remboursées.
Outils associés
La calculatrice du facteur latte peut estimer un montant récurrent à consacrer aux dettes. Revenez ici pour comparer son effet sur les échéances calculées.
La calculatrice de remboursement hypothécaire modélise séparément un prêt garanti. Cette comparaison ne détermine pas quel compte doit être prioritaire dans votre situation.
FAQ
Quelles données sont nécessaires ?
Saisissez le nom, le solde actuel, le taux annuel et le paiement minimum mensuel de chaque dette. Indiquez un montant mensuel disponible après ces minimums. Utilisez la même devise pour tous les soldes et paiements.
Quelle méthode sert au calcul des intérêts mensuels ?
Chaque mois, le modèle ajoute des intérêts selon le taux annuel saisi divisé par 12, puis applique les minimums et le budget restant. Il garde ce taux et chaque minimum fixes pendant toute la simulation.
Que devient le minimum après le remboursement d’une dette ?
Les deux plans utilisent un budget mensuel fixe égal aux paiements minimums de départ des dettes dont le solde est positif, plus le montant supplémentaire. Lorsqu’une dette active est remboursée, son minimum reste dans le budget. Le montant restant peut être affecté à la dette suivante pendant le même mois.
Quelle différence y a t il entre les deux méthodes ?
La boule de neige cible le plus petit solde actuel. L’avalanche cible le taux annuel le plus élevé. Les égalités sont départagées selon l’autre critère, puis selon l’ordre de saisie. La comparaison décrit ce modèle et ne décide pas quelle méthode convient au budget ou aux préférences de chacun.
Puis je vérifier un exemple chiffré ?
Dans l’exemple, les minimums sont de 150 et 75, et le montant supplémentaire est de 200, soit un budget fixe initial de 425. Avec ces soldes et taux, la boule de neige prend 23 mois et génère 1 769,10 d’intérêts. L’avalanche prend 22 mois et génère 1 274,80. L’exemple et les tests utilisent les mêmes données.
Outils associés
La calculatrice du facteur latte peut modéliser un montant récurrent, tandis que celle du remboursement hypothécaire traite séparément un prêt garanti. Comparez les résultats uniquement lorsque les données et hypothèses correspondent à la question étudiée.